Welche Berufsunfähigkeitsversicherung ist günstig?
- Tipps für einen günstigen und umfassenden Schutz
- detaillierten Berufsangaben zur bestmöglichen Einstufung
- Auflistung preiswerter und leistungsstarker BU-Versicherungen
- bundesweit kostenloser Online-Beratung
Lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die meisten Menschen verdanken den erreichten Lebensstandard ihrer Arbeitskraft. Doch ein Unfall oder eine schwere Krankheit kann jeden treffen und der beruflichen Karriere ein schnelles Ende setzen. Für den Betroffenen bedeutet dies Verdienstausfall und ohne ausreichende private Vorsorge womöglich Verarmung. Denn die gesetzliche Erwerbsminderungsrente von Vater Staat ist an verschiedene Voraussetzungen gebunden und bietet außerdem auch keinen ausreichenden Schutz.
Deshalb ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll für alle Berufstätigen, die von ihrem Arbeitsentgelt leben. Sie bietet finanziellen Schutz, wenn die zuletzt in gesunden Tagen konkret ausgeübte Tätigkeit aus gesundheitlichen Gründen aufgegeben werden muss. In diesem Fall zahlt der Versicherer die vereinbarte monatliche Rente bis zum Ende der Berufsunfähigkeit – maximal jedoch bis zur vereinbarten Leistungsdauer.
Auch für für Schüler, Azubis und Studenten lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie stehen am Beginn ihrer beruflichen Karriere und sind meist noch gesund. Dadurch haben sie die besten Voraussetzungen für eine Absicherung ohne Risikozuschlag oder Leistungsausschluss.
Was bedeutet Berufsunfähigkeit (BU)?
Für private BU-Versicherungen wird dies im Versicherungsvertragsgesetz (VVG) seit 2008 so definiert:
Berufsunfähig ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann.
Als weitere Voraussetzung einer Leistungspflicht des Versicherers kann vereinbart werden, dass die versicherte Person auch keine andere Tätigkeit ausübt oder ausüben kann, die zu übernehmen sie auf Grund ihrer Ausbildung und Fähigkeiten in der Lage ist und die ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht.
Die Ursachen der Berufsunfähigkeit können also vielfältig sein und sind keineswegs auf bestimmte Krankheiten begrenzt. Trotzdem bietet eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit dieser Definition noch keinen zuverlässigen Schutz. Erstens vertrauen Ärzte ihren Heilungsmethoden und prognostizieren deshalb nur in Ausnahmefällen eine Berufsunfähigkeit „auf Dauer“. Zweitens ermöglicht die Formulierung „keine andere Tätigkeit ... ausüben kann“ den Leistungsprüfern eine abstrakte Verweisung mit all ihren Nachteilen für den Versicherungskunden.
So enthalten günstige Tarife viele ergänzende Klauseln, die den Versicherungsschutz verbessern oder zumindest konkretisieren. Aber selbst bei den sogenannten Premium-Tarifen gibt es teilweise große Unterschiede, die bei manchem Versicherungsvergleich oder Test unbeachtet bleiben. Und manchmal entscheiden sogar Kleinigkeiten, ob der Versicherer zahlen muss oder die Leistung verweigern kann.
Wann leisten Berufsunfähigkeitsversicherungen?
Bei den meisten Tarifen wird die Berufsunfähigkeitsrente ab einem Grad der Berufsunfähigkeit von 50 % ausgezahlt – dann aber in voller Höhe.
Einzelne Tarife bieten alternativ eine Staffelregelung an. Bei der 25/75-Regelung beispielsweise erfolgt bei einem BU-Grad zwischen 25 % und 75 % die Zahlung anteilig und erst ab einem BU-Grad von 75 % in voller Höhe.
Solche Staffelregelungen spielen nur eine untergeordnete Rolle. In der Regel ist es zum Bestreiten des Lebensunterhalts wichtiger, die volle Leistung ab 50%igem BU-Grad zu erhalten.
Da sich diese prozentuale Betrachtungsweise aber auf die zuletzt ausgeübte Tätigkeit bezieht, sind Teilzeitkräfte benachteiligt. Denn eine Vollzeitkraft ist – vereinfacht ausgedrückt – zu 50 Prozent berufsunfähig, wenn sie die Tätigkeit keine 4 Stunden mehr ausüben kann. Bei einer 4-Stunden-Teilzeitkraft müssten die gesundheitlichen Beschwerden dagegen so groß sein, dass sie ihre Tätigkeit keine 2 Stunden mehr ausüben kann. Eine günstige Teilzeitklausel kann diesbezüglich für mehr Gerechtigkeit sorgen.
Wie wird der BU-Grad ermittelt?
Hierzu werden die Auswirkungen der gesundheitlichen Beschwerden auf das konkrete berufliche Handeln geprüft. Die Vorarbeit dafür leistet der Versicherte selbst. Er erstellt eine detaillierte Liste mit den einzelnen Teiltätigkeiten – so wie sie in gesunden Zeiten ausgeübt wurden.
Danach wird analysiert, in welchem Umfang diese Tätigkeiten noch ausgeführt werden können. Dabei handelt es sich keinesfalls um eine reine zeitliche Beurteilung. Es wird auch berücksichtigt, welche Teiltätigkeiten nicht abtrennbare Teile eines Gesamtvorgangs sind. Denn sollte ein Bausachverständiger die Mängel vor Ort nicht mehr besichtigen können, so kann er logischerweise auch das diesbezügliche Gutachten nicht erstellen.
Problematisch wird es, wenn verschiedene Ärzte einen unterschiedlichen BU-Grad ermitteln. Dies kann zu Verzögerungen oder auch gerichtlichen Auseinandersetzungen führen. Dann ist es günstig, eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit AU-Klausel zu haben. Die zahlt nach 6-monatiger Arbeitsunfähigkeit eine befristete Übergangsleistung, auch wenn der Grad der Berufsunfähigkeit noch nicht feststeht.
Und wirkliche Alternativen zur finanziellen Absicherung beim Verlust der Arbeitskraft gibt es nicht.
Wann sollten Sie Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?
Für den Abschluss der Versicherung müssen umfangreiche Fragen zu Beruf, Gesundheitszustand bzw. Vorerkrankungen und Freizeitrisiken der zu versichernden Person beantwortet werden. Anhand dieser Angaben entscheidet der Risikoprüfer der Versicherungsgesellschaft über Annahme oder Ablehnung Ihres Antrags. Liegt ein erhöhtes BU-Risiko vor, wird der Antrag nicht zu Normalkonditionen angenommen. Dann kann die Gesellschaft Ihnen ein individuelles Angebot mit Risikozuschlag oder Leistungsausschluss vorschlagen.
Deshalb ist wichtig, die BU-Versicherung rechtzeitig zu beantragen – also noch bevor besondere Gesundheits-, Berufs-, oder Freizeitrisiken auftreten und den Abschluss schwierig oder möglicherweise auch unmöglich machen.
Sollten Sie bereits Vorerkrankungen erlitten haben oder gefährliche Freizeitbeschäftigungen betreiben, können ungebundene Versicherungsmakler (natürlich auch wir) bei vielen Gesellschaften eine Risikovoranfrage stellen und vorab klären, ob Ihr Antrag zu Normalkonditionen angenommen wird.
Für Schüler, die einen handwerklichen oder anderen körperlich anstrengenden Beruf erlernen wollen, empfehlen wir den Eltern, die BU-Versicherung noch während der Schulzeit des Kindes abzuschließen. Das ist häufig die letzte Chance auf einen bezahlbaren BU-Schutz. Denn zu diesem Zeitpunkt ist für den Versicherer das später höhere Berufsunfähigkeitsrisiko noch nicht erkennbar und der Beitrag dadurch niedrig. Und ein späterer Wechsel der Berufstätigkeit muss dem Versicherer bei guten Tarifen nicht nachgemeldet werden.
Wichtig sind aber auch sonst gute Versicherungsbedingungen. Eine Versicherung, die später wegen unzureichender oder schwammiger Formulierungen in den Bedingungen nicht leisten muss, ist wenig hilfreich. Achten Sie deshalb vor Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung nicht nur auf niedrige Beiträge, sondern vorrangig auf gute und klare Formulierungen im sogenannten „Kleingedruckten“.
Und ohne Dynamik (Beitragsdynamik) wird mit der Zeit auch der beste Tarif unzureichend.
Die (generell) beste Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es nicht
Grundsätzlich leistet jeder Versicherer die vertraglich vereinbarten Leistungen (Beitragsfreistellung und Zahlung der BU-Rente). Aber der Begriff der Berufsunfähigkeit wird in den Versicherungsbedingungen teilweise unterschiedlich definiert. So kommt es bei schlechten und zweideutigen Formulierungen gelegentlich zu Streitigkeiten, die dann erst gerichtlich geklärt werden müssen.
Den zuverlässigsten Schutz bieten daher Tarife mit guten und eindeutigen Versicherungsbedingungen. Denn im Ernstfall zählen nicht die Aussagen in Werbeprospekten und auch nicht die mündlichen Versprechen des Vermittlers. Im Ernstfall zählen die Versicherungsbedingungen.
Zu BU-Versicherungen existieren zwar viele Tests und Bewertungen. In „Finanztest“ (Ausgabe 06/2024) untersuchte die Stiftung Warentest beispielsweise 67 Tarife. 38 Angebote schnitten mit der Bestnote „sehr gut“ ab. Auch Analysehäuser und andere Ratgeber vergeben ihre Bestnoten inflationär und suggerieren ein breites Angebot ausgezeichneter BU-Tarife.
Doch der Schein trügt. Bei exakter Analyse dieser Testsieger und Top-Anbieter stellen sich teilweise gravierende Mängel heraus. Nicht jede ausgezeichnete Berufsunfähigkeitsversicherung
- eignet sich für schulpflichtige Kinder, Studenten, Auszubildende oder Selbstständige,
- verzichtet in allen Berufsgruppen auf die abstrakte Verweisung in Erst- und Nachprüfung,
- verzichtet auch auf eine konkrete Verweisung oder hat hierfür zumindest verbraucherfreundliche Regelungen,
- prüft nach Ausscheiden aus dem Berufsleben (z. B. wegen Arbeitslosigkeit oder Pflege von Angehörigen) den Grad der Berufsunfähigkeit dauerhaft anhand des zuletzt ausgeübten Berufes,
- verzichtet ausnahmslos auf befristete Anerkenntnisse,
- erbringt nach 6-monatiger ununterbrochener Arbeitsunfähigkeit eine Übergangsleistung – auch der BU-Grad noch nicht nachgewiesen werden kann,
- zahlt die vereinbarte Rente auch bei Berufsunfähigkeit infolge eines vorsätzlichen Vergehens im Straßenverkehr,
- beinhaltet eine günstige Teilzeitklausel oder
- erlaubt eine Nachversicherung ohne Gesundheitsprüfung und erneute Prüfung der Berufs- und Freizeitrisiken.
Auch nicht jede Versicherungsgesellschaft gehört einem Sicherungsfonds an, falls sie in 20 oder 30 Jahren Insolvenz anmelden muss. So muss sich jeder Interessent überlegen, welche Punkte ihm persönlich wichtig sind. Alle Punkte, die für einen Versicherungsnehmer vorteilhaft werden könnten, erfüllt kein einziger Tarif.
Mit unserem anonymen BU-Versicherungsvergleich können Sie Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung online berechnen und die Versicherungsbedingungen vergleichen. Mangelhafte Tarife ohne Verzicht auf abstrakte Verweisung oder verkürzten Prognosezeitraum werden grundsätzlich ausgeblendet. Darüber hinaus können Sie die Tarifauswahl Ihrem persönlichen Bedarf anpassen.
Gezielte Fragestellungen und Hinweise führen Sie zur für Sie besten BU-Versicherung. Denn nur wer mögliche Leistungserweiterungen kennt, kann diese einfordern – oder bewusst darauf verzichten. Sie wollen doch sicherlich nicht erst aus einer Leistungsablehnung erfahren, welche Klausel wichtig gewesen wäre. Dies und vieles mehr unterscheidet unseren Online-Vergleich von anderen. Überzeugen Sie sich selbst.
Selbstständige BU-Versicherung oder BU-Zusatzversicherung?
Wenn Sie im Falle einer Berufsunfähigkeit die Zahlung einer monatlichen Rente wünschen, können sich für eine BUZ- oder SBU-Versicherung (BU-Zusatzversicherung oder selbstständige BU-Versicherung) entscheiden. Beide Varianten haben Vor- und Nachteile.
Selbstständige BU-Versicherung (SBU)
Die SBU ist ein eigenständiger Vertrag und dient der alleinigen Absicherung des Berufsunfähigkeitsrisikos. Im Versicherungsfall wird der Vertrag beitragsfrei gestellt und die vereinbarte Rente gezahlt.
Bei dieser selbstständigen Versicherung können Sie die Rentenhöhe und die Versicherungsdauer im Rahmen der Annahmerichtlinien frei wählen.
Da kein zusätzliches Todesfallrisiko abgesichert wird und der Beitrag keine Sparraten enthält, sind die Beiträge bei dieser Variante am niedrigsten. Dies wird meist noch dadurch verstärkt, dass die jährlichen, aber nicht garantierten Überschüsse mit dem Tarifbeitrag (häufig auch Bruttobeitrag genannt) verrechnet werden und so den Zahlbeitrag (häufig auch Nettobeitrag genannt) reduzieren.
Inzwischen bieten alle renommierten Versicherungsunternehmen eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung an. Sie hat sich durchgesetzt und ist die empfehlenswerte Form der Berufsunfähigkeitsvorsorge.
Beispiel einer SBU bei monatlicher Zahlweise:
Bankfachwirt/in
Eintrittsalter: 25 Jahre
Rente: 1.500 €
Dauer: 42 Jahre
61,80 Euro
Nürnberger (01/2023)
BU4Future Komfort
(1.500 € SBU)
Tarifbeitrag: 96,45 €
Zahlbeitrag: 61,80 €
Risiko-LV mit BU-Zusatzversicherung (BUZ)
Fast jede Risikolebensversicherung kann um eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung ergänzt werden. Dann ist die Risiko-LV die Hauptversicherung. Durch die Zusatzversicherung wird während einer Berufsunfähigkeit die Hauptversicherung beitragsfrei gestellt (BUZ-Beitragsbefreiung) oder darüber hinaus noch eine monatliche BUZ-Rente ausgezahlt.
Die BU-Leistung muss bei den meisten Tarifen in einem festen Verhältnis zur Todesfallsumme stehen und die Zusatzversicherung darf die Dauer der Hauptversicherung nicht überschreiten.
Eine Risiko-LV mit zusätzlicher BU-Rente ist teurer, da zusätzlich das Todesfallrisiko abgesichert und bezahlt werden muss.
Ältere Veröffentlichungen stellen dies gelegentlich anders dar. Damals wurden die neuen und bedingungsseitig verbesserten selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherungen mit den traditionellen Zusatzversicherungen verglichen.
Beitragsbeispiel einer Risikolebensversicherung mit BU-Zusatzversicherung bei monatlicher Zahlweise:
Bankfachwirt/in
Eintrittsalter: 25 Jahre
Rente: 1.500 €
Dauer: 42 Jahre
65,04 Euro
Nürnberger (01/2023)
RisikoLV4Future
(14.094 € RLV mit 1.500 € BUZ)
Tarifbeitrag: 100,27 €
Zahlbeitrag: 65,04 €
Lebens- oder Rentenversicherung mit BUZ bei monatlicher Zahlweise:
Altersvorsorgeprodukte wie kapitalbildende Lebens- oder Rentenversicherungen können um eine BUZ-Beitragsbefreiung und auch um eine BUZ-Rente ergänzt werden.
Die Beitragsbefreiung ist ratsam. Denn wovon sollen die Beiträge für die Lebens- oder Rentenversicherung bezahlt werden, wenn der Versicherte berufsunfähig wird und dadurch Job und Einkommen verliert?
Die Beitragbefreiung stellt sicher, dass der Versicherer im Ernstfall die Beitragszahlung für den Altersvorsorgevertrag übernimmt. Das ursprüngliche Sparziel wird trotz Berufsunfähigkeit erreicht. Wichtig sind dabei gute Versicherungsbedingungen. Zusatzversicherungen ohne Verzicht auf abstrakte Verweisung bieten nur unzuverlässigen Schutz.
Vom Einschluss einer BUZ-Rente raten wir ab. Gegenüber zwei Einzelverträgen (BU-Absicherung & Altersvorsorge) hat die Kopplung von BUZ-Rente und Altersvorsorge in einem Vertrag deutliche Nachteile.
Beispiel einer Rentenversicherung mit BUZ:
Bankfachwirt/in
Eintrittsalter: 25 Jahre
Rente: 1.500 €
Dauer: 42 Jahre
86,64 Euro
Nürnberger (01/2023)
DAX®-Rente mit BUZ
(28,55 € Rente mit 1.500 € BUZ)
Tarifbeitrag: 121,32 €
Zahlbeitrag: 86,64 €
Aus den vorgenannten Gründen favorisieren wir eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung. Sollten Sie ein Angebot einer Risikolebensversicherung mit BU-Zusatzversicherung wünschen, erstellen wir Ihnen gern ein diesbezügliches Angebot.
Die Prämienhöhe
Die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung hängen von verschiedenen Faktoren ab, zum Beispiel:
Je höher Sie die versicherte Berufsunfähigkeitsrente vereinbaren, desto höher wird der zu zahlende Beitrag. Zwischen versicherter BU-Rente und zu zahlendem Beitrag gibt es einen nahezu linearen Verlauf. Halbieren Sie die Rente, reduzieren sich auch die Beiträge ungefähr auf die Hälfte.
Trotzdem sollten Sie die Berufsunfähigkeitsrente nicht zu gering beantragen. Denn wenn Sie keine anderen Einnahmen haben und Bürgergeld beantragen müssen, wird dieses um den Betrag Ihrer Berufsunfähigkeitsrente gekürzt.
Die Ausnahme:
Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung für junge Leute mit noch geringem Einkommen kann aus wirtschaftlichen Gründen ausnahmsweise eine niedrige BU-Rente
zum „Einfrieren des Gesundheitszustands“ zweckmäßig sein. Dadurch bleibt die finanzielle Belastung zunächst gering und später kann die versicherte
BU-Rente im Rahmen der Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöht werden – bei manchen Tarifen sogar zusätzlich auch ohne neue Prüfung von
Berufs- und Freizeitrisiken.
Die Wahrscheinlichkeit einer Berufsunfähigkeit wächst mit zunehmendem Alter. Deshalb sind die Beiträge bei längeren Laufzeiten auch deutlich höher.
Trotzdem ist in den meisten Fällen eine Versicherungs- und Leistungsdauer bis zum voraussichtlichen Renteneintrittsalter (Altersrente) empfehlenswert, um sich im Falle von Berufsunfähigkeit vor Altersarmut zu schützen. Denn eine zu kurz beantragte Laufzeit lässt sich nachträglich nicht korrigieren.
Haben Sie dagegen eine Versicherungsdauer bis zum Renteneintrittsalter vereinbart und stellen irgendwann fest, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht mehr benötigt wird, ist eine Kündigung problemlos möglich.
Sie favorisieren trotzdem eine kürzere Laufzeit? Bitte prüfen Sie, womit Sie dann die Zeit bis zum Beginn der Altersrente überbrücken wollen. Manche Interessenten wollen bis dahin genügend angespart haben – vergessen aber, dass dies im Falle einer frühen Berufsunfähigkeit schwierig wird und auch der Arbeitgeber nichts in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlt.
Grundsätzlich gilt: Je früher Sie die Versicherung abschließen, desto günstiger ist der Beitrag!
Diese Regel gilt nur dann nicht, wenn Sie später eine risikoärmere Tätigkeit anstreben und dann in eine günstigere Berufsgruppe eingestuft werden würden. Voraussetzung hierfür ist jedoch, Sie bleiben bis dahin gesund und erleiden keine Erkrankungen, die zu Risikozuschlägen führen. Da dies niemand garantieren kann, empfiehlt sich auch hier der zeitige Abschluss.
Derzeit bieten mehrere Gesellschaften die Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder ab 10 Jahren und eine Überprüfung der Berufsgruppe an, falls danach ein Wechsel in eine risikoärmere Tätigkeit erfolgt. Eine Verschlechterung der Einstufung wird dabei ausdrücklich ausgeschlossen.
Die Anbieter von Berufsunfähigkeitsversicherungen haben in den vergangenen Jahren immer mehr Berufsgruppen (Risikoklassen) eingeführt. Für die meisten Akademiker und Bürofachkräfte wurde dadurch der BU-Schutz preiswerter – umso teurer jedoch für körperlich Tätige. Befürworter dieser Entwicklung nennen dies risikogerechte Beitragskalkulation. Man könnte es jedoch auch als Rosinenpickerei bezeichnen.
Aber muss man nicht schon von Abwehrprämien sprechen, wenn beispielsweise junge und gesunde Elektriker, Friseure oder Fliesenleger monatlich über 150 € bezahlen sollen? Bei anderen Gesellschaften müssen diese Berufstätigen für diesen Schutz nur die Hälfte bezahlen!
Tipp für verantwortungsvolle Eltern:
Will Ihr Kind nach dem laufenden Schuljahr einen Beruf mit hohem
Berufsunfähigkeitsrisiko (hierzu zählen Bäcker, Bauhandwerker, Fleischer, Floristen, Kellner, Köche, Pflegefachmann/-frau usw.)
erlernen, ist der Abschluss der Versicherung noch während der Schulzeit meist die letzte Möglichkeit auf eine bezahlbare Versicherung. Fast alle Berufe
mit körperlicher Arbeit gelten als risikoreich. Dies betrifft auch schon Auszubildende.
Die Berufsgruppeneinstufung erfolgt heute sehr detailliert. Allein die Berufsbezeichnung erlaubt noch keine exakte Berechnung. Hierfür sind zusätzliche Angaben zur konkreten Tätigkeit (Anteil der Büro- und Reisetätigkeit, Art der Berufsausbildung, eventuelle Personalverantwortung) erforderlich. All dies berücksichtigt der Vergleich auf dieser Website.
Rauchen ist gesundheitsschädlich. Deshalb kalkulieren einige BU-Anbieter unterschiedliche Prämien für Raucher und Nichtraucher.
Nichtraucher ist, wer in den letzten 12 Monaten vor Antragstellung kein Nikotin durch Rauchen oder Inhalieren aufgenommen hat. Rauchen in diesem Sinne ist das Konsumieren von Zigaretten, Zigarren, Zigarillos, Pfeifen oder sonstigem Tabak unter Feuer. Zum Rauchen zählt auch die Nutzung elektronischer Rauchgeräte, mit denen es zu einer Nikotinaufnahme über das Inhalieren von Dampf kommt (z. B. E-Zigaretten, E-Zigarren oder E-Pfeifen).
Einige Gesellschaften bieten besonders günstige Konditionen, wenn die zu versichernde Person schon mehr als 10 Jahre Nichtraucher ist.
Wer ein risikobehaftetes Hobby betreibt, muss meist Zusatzfragen beantworten. Anhand dieser Antworten ermittelt der Risikoprüfer die Notwendigkeit und Höhe eines individuellen Risikozuschlags. Im Extremfall kann er die Antragsannahme sogar verweigern. Dies berücksichtigt kein Vergleich. Üben Sie ein solches Hobby aus, bieten wir Ihnen eine Risikovoranfrage an.
Zu den risikobehafteten Hobbys zählen:
- Autosport,
- Bergsport,
- Flugsport,
- Fun-/Extremsport,
- gefährliche Mannschaftssportarten (Eishockey, American Football, Rugby)
- Kampfsport,
- Motorradsport,
- Reitsport,
- Tauchsport,
- Wassersport und
- Wintersport.
Haben Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung über uns abgeschlossen und beginnen danach eine solche Freizeitbeschäftigung, müssen Sie dies nicht nachmelden. Die von uns angebotenen Tarife verzichten auf eine entsprechende Nachmeldepflicht.
Im Antragsformular müssen Sie umfangreiche Fragen zu Ihrer Gesundheit beantworten. Leitet der Risikoprüfer daraus ein erhöhtes Risiko ab, kann er einen Gegenvorschlag mit individuellem Risikozuschlag oder Ausschluss einer einzelnen Leistung unterbreiten. Im Extremfall kann er den Antrag auch ablehnen.
Bei Bedarf können wir vorab prüfen, ob Ihr Favorit den Antrag zu Normalkonditionen annehmen würde.
Solche individuell erforderlichen Absprachen kann Niemand vorhersehen. Selbst Angebote bzw. Vorschläge, die mit der Tarifsoftware der jeweiligen Versicherungsgesellschaft erstellt wurden, gehen bei der Berechnung der Versicherungsprämie immer von normalen Gesundheitsverhältnissen aus.
Sind Stufentarife günstiger?
Wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung besonders preiswert aussehen soll, bieten Vermittler häufig einen Stufentarif (auch Start- oder Einsteigertarif genannt) mit niedrigen Anfangsbeiträgen an. Allerdings bekommt der Versicherungsnehmer trotz allem nichts geschenkt. Schon nach wenigen Jahren steigt der Beitrag stufenartig auf ein überdurchschnittliches Niveau.
Für den Artikel „Berufsunfähigkeitsversicherungen für Einsteiger“ in „ÖKO-TEST September 2017“ testeten wir Stufen- und Normaltarife von 19 Anbietern. Unterm Strich war damals kein Stufentarif preiswerter als der Normaltarif. Im Gegenteil – Ersparnisse aus den ersten Jahren mussten nach der Startphase mehr als zurückgezahlt werden.
Deshalb sollten Sie bei Stufentarifen unbedingt auch auf den Beitrag nach Ablauf der Startphase achten. Es nützt Ihnen nichts, wenn Sie sich die Beiträge für die Berufsunfähigkeitsversicherung nur während der Startphase leisten können.
Was passiert, wenn sich Beruf oder Freizeitrisiken ändern?
Grundsätzlich muss ein Berufswechsel nicht nachgemeldet werden. Bei einer günstigen Berufsunfähigkeitsversicherung bleibt der Beitrag unverändert, selbst wenn sich das BU-Risiko erhöht. Trotzdem gilt immer der zuletzt ausgeübte Beruf als versichert.
Ausnahmen gibt es bei einzelnen Anbietern für bestimmte Personengruppen. Diese Ausnahmen müssen ausdrücklich in den Vertragsgrundlagen erklärt sein.
So vermerkt beispielsweise die InterRisk (Stand 04/2023) zur Versicherung von Studenten unter „Besondere Vereinbarungen“
Der Abbruch des Studiums und die Aufnahme einer beruflichen Tätigkeit wird schriftlich nachgemeldet. Es erfolgt dann eine Überprüfung der Berufsklasse mit evtl. Umgruppierung und entsprechender Beitragsanpassung. Eine Vertragsänderung kann ebenfalls erforderlich werden.
Auch die Continentale fordert in ihrer Schüler-BU eine Anzeige nach erstmaliger Aufnahme einer Berufsausbildung, eines Studiums oder einer beruflichen Tätigkeit, um Eingruppierung und Versicherungsbeitrag überprüfen zu können.
Das Problem: Da es sich hierbei um Festlegungen für einzelne Personengruppen handelt, werden diese bei vielen Tests und Ratings nicht beachtet. Selbst mit „sehr gut“ oder vielen Sternen ausgezeichnete BU-Versicherungen, können solche Fallstricke enthalten. Dann kann eine anfänglich günstig erscheinende Berufsunfähigkeitsversicherung letztlich sehr teuer werden. Sicherer ist, Sie lassen sich von uns beraten.
Die Aufnahme eines risikobehafteten Hobbys nach Vertragsabschluss muss bei allen von uns vermittelten Tarifen nicht angezeigt werden.
Die meisten Anbieter unterscheiden nicht zwischen Raucher und Nichtraucher und stellen konsequenterweise keine Fragen zum Rauchverhalten. Wurde im Antragsformular eine solche Frage gestellt und Sie beginnen während der Vertragsdauer mit Rauchen, sollten Sie eine eventuelle Meldepflicht prüfen. Pauschale Aussagen sind nicht möglich. Manche Versicherer fordern eine Änderungsmitteilung, andere verzichten darauf. Fragen Sie den Versicherungsmakler oder -vertreter Ihres Vertrauens.
Unser Tipp
Beantragen Sie Ihren BU-Schutz so zeitig wie möglich – noch
- bevor sich (weitere) Erkrankungen einstellen und die Versicherbarkeit einschränken,
- bevor Sie eine risikoreiche Berufstätigkeit erlernen bzw. aufnehmen und deshalb in eine ungünstige Berufsklasse eingestuft werden und
- bevor Sie mit einem risikoreichen Hobby beginnen, das nur mit Risikozuschlägen oder möglicherweise überhaupt nicht versicherbar ist.
Und da niemand weiß, wann er welche Erkrankung erleiden wird, ist wahrscheinlich jetzt ein guter Zeitpunkt, sich mit diesem Thema zu befassen.
Selbst mit einer kleinen versicherten Berufsunfähigkeitsrente können Sie sich einen niedrigen Beitragssatz dauerhaft sichern – mit einer guten Nachversicherungsgarantie sogar für nachträgliche Erhöhungen.
Haben Sie den rechtzeitigen Abschluss verpasst, wird die Absicherung teuer. Oder es werden Ihnen sogenannte Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung mit löchrigem Versicherungsschutz angeboten.
Dread-Disease-Versicherungen (Schwere-Krankheiten-Versicherung), Grundfähigkeits-, Multi-Risk- und Unfallversicherungen können keine Berufsunfähigkeitsversicherung ersetzen. Denn diese leisten nicht zwingend bei Berufsunfähigkeit. Sie beziehen sich nicht auf den ausgeübten Beruf und helfen nur bei genau definierten Krankheiten bzw. Gesundheitsschäden. Doch wer weiß schon, infolge welcher Krankheit er einmal seine Arbeit und damit Lohn beziehungsweise Gehalt verlieren wird?
Auch Erwerbsunfähigkeitsversicherungen bieten nur einen eingeschränkten Schutz. Sie zwar unabhängig davon, infolge welcher Krankheit oder Verletzung die Erwerbsunfähigkeit eingetreten ist – aber erst, wenn die versicherte Person überhaupt keine Tätigkeit des allgemeinen Arbeitsmarktes mehr für mindestens 3 Stunden täglich ausüben kann.
Recherchieren Sie Ihre Vorerkrankungen
Jeder Antrag enthält viele Gesundheitsfragen. Aber wer kann „aus dem Kopf“ alle ärztlichen Beratungen, Untersuchungen und Behandlungen der letzten 5 Jahre aufzählen? Bei stationären sowie Kuraufenthalten werden meist sogar die letzten 10 Jahre abgefragt.
Doch wer diese Fragen unvollständig oder falsch beantwortet, verletzt seine „vorvertragliche Anzeigepflicht“. Dann kann die Gesellschaft – je nach Schwere des Verschuldens – innerhalb der ersten 5 Jahre nach Vertragsbeginn vom Vertrag zurücktreten oder diesen innerhalb der ersten 10 Jahre anfechten.
Die Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht zählt zu den Hauptgründen, warum nach Eintritt einer Berufsunfähigkeit, Leistungen abgelehnt werden.
Doch nicht immer trifft dem Antragsteller eine wirkliche Schuld. Manchmal enthält die Patientenakte aus unterschiedlichen Ursachen wirklich unbekannte Diagnosen. Recherchieren Sie Ihre Vorerkrankungen. Nehmen Sie hierzu Einblick in Ihre Patientenakte.
Klären Sie gemeinsam mit einem Fachmann, ob bei dem Gesundheitszustand ein Antrag oder eine anonyme Risiko-Voranfrage besser ist.
Achten Sie auf die Versicherungsbedingungen
Eine BU-Versicherung läuft über Jahrzehnte. In dieser Zeit können viele Veränderungen eintreten. Ihr persönlicher Berater geht vielleicht in den Ruhestand oder arbeitet für ein anderes Unternehmen. Auch interne Richtlinien zur Leistungsprüfung können sich ändern. Die derzeitigen Prozess- und Leistungsquoten sind dann „Schnee von gestern“.
Die zu Ihrem Vertrag gehörigen Versicherungsbedingungen bleiben dagegen die ganze Zeit gültig. Deshalb sind gute und eindeutige Vertragsbedingungen am wichtigsten. Formulierungen wie „in der Regel“, „in Ausnahmefällen“ oder „in begründeten Fällen“ sind streitanfällig, da sie unterschiedliche Interpretationen zulassen.
Achten Sie auch auf den Tarif- bzw. Bruttobeitrag. Der niedrigere Zahl- bzw. Nettobeitrag ist nicht für die gesamte Dauer garantiert und kann sich erhöhen, wenn die Überschüsse des Versicherers geringer ausfallen. Trotzdem zeigt mancher Mitbewerber in seinem Vergleich nur den zu zahlenden Beitrag an.
Ausländische BU-Versicherer haben häufig gleiche Tarif- und Zahlbeiträge. Prüfen Sie in diesen Fällen, wie lange die Beiträge garantiert sind und ob der Versicherer im Falle seiner Insolvenz einem Sicherungsfonds angehört. Anderenfalls kann der BU-Vertrag null und nichtig werden.
Nutzen Sie unseren Vergleich und unsere Online-Beratung
Die Suche nach der besten Berufsunfähigkeitsversicherung ist schwierig. Ein Rating oder Test auf Basis einzelner Modellkunden hilft kaum. Denn jeder Interessent hat individuelle Qualifikationen, Hobbys, Vorerkrankungen und sicher auch Zukunftspläne.
Mit unserem Versicherungsvergleich erhalten Sie eine Übersicht und dabei auch Einblick in mögliche Leistungsverbesserungen. Aber dies soll nicht zu einer übereilten oder unüberlegten Antragstellung verleiten. Lassen Sie sich vorher von uns beraten. Wir sind auf Berufsunfähigkeitsversicherungen spezialisiert und beraten bundesweit – online und garantiert ohne Vertreterbesuch!
Unsere Beratung ist kostenlos – aber keinesfalls umsonst.
Wie bewerten Kunden uns und unsere Website?
„Von Herrn Kemnitz ausgezeichnet zu Berufsunfähigkeitsversicherungen beraten worden. Er steht jederzeit per Email (und auch telefonisch) zur Verfügung, reagiert äußerst schnell und mit vollem Sachverstand. Für mich angenehm: ich habe stets genug Zeit, mich in Ruhe und ohne Abschlussdruck in die doch recht komplexen Vertragsdetails einzulesen, und Herr Kemnitz erläutert zunächst unklare Einzelheiten auf Nachfrage hervorragend.“
Manuel K.
„Sehr kompetenter Versicherungsmakler, der im Sinne des Kunden berät. Die Qualität der Webseite spricht für sich und war für mich Anlass diesem Makler zu vertrauen. Der Kontakt ist sehr angenehm und Rückfragen ob per Mail oder Telefon wurden immer sehr schnell beantwortet. Über die Unterstützung im Leistungsfall kann ich (zum Glück) noch nichts sagen, gehe jedoch davon aus, dass diese ebenso gut sein wird.“
Herr G.
„Herr Kemnitz ermöglicht es einem interessierten Kunden unverbindlich Informationen zur Berufsunfähigkeitsversicherung über seine Website einzuholen. Darüber hinaus erläutert er schnell, ausführlich und verständlich Fragen. Ich habe über ein Jahr im Internet Informationen zu dem Thema eingeholt und nirgends eine bessere Aufbereitung der Informationen in Verbindung mit möglichen Versicherungsangeboten finden können.“
Herr B.
Diese und weitere Bewertungen können Sie auf dem Bewertungsportal Proven Expert einsehen.