Arbeitsunfähigkeitsversicherung – AU-Klausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Arbeitsunfähigkeit versus Berufsunfähigkeit

Die Begriffe Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit werden zwar gelegentlich synonym verwendet, haben jedoch eine unterschiedliche Bedeutung. Bei einer Arbeitsunfähigkeit ist der Betroffene aus gesundheitlichen Gründen vorübergehend nicht mehr in der Lage, seinen Beruf auszuüben. Oder er erhält vom Arzt eine Krankschreibung, weil die weitere Ausübung der Berufstätigkeit seinen Genesungsprozess gefährden könnte. Das Wesentliche – bei einer Arbeitsunfähigkeit besteht Aussicht auf Besserung!

Berufsunfähig ist dagegen nur, wer voraussichtlich auf Dauer seinen Beruf nicht mehr ausüben kann. Bei einer guten Berufsunfähigkeitsversicherung wird dieser Prognosezeitraum zwar auf 6 Monate begrenzt. Damit die vereinbarte BU-Rente gezahlt werden kann, muss aber auch noch der bedingungsgemäße Grad der Berufsunfähigkeit (meist mindestens 50 %) nachgewiesen werden.

Sinn einer AU-Klausel

In den meisten Fällen bearbeiten die Versicherer BU-Leistungsanträge zügig, so dass der Betroffene seine BU-Rente zeitnah erhalten kann. Aber es gibt durchaus auch Beispiele, bei denen der Versicherte auf seinen Bescheid warten muss, weil er den Grad der Berufsunfähigkeit noch nicht nachweisen konnte oder sich verschiedene Gutachter über die Höhe des BU-Grades streiten.

Dann ist es vorteilhaft, eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit AU-Klausel zu haben. Denn sie ermöglicht bereits nach 6-monatiger ununterbrochener Arbeitsunfähigkeit (Krankschreibung) eine befristete monatliche Rente – auch ohne Nachweis des BU-Grades. Die Befristung liegt je nach gewählten BU-Tarif zwischen 18 und 36 Monaten und kann helfen, die Zeit bis zur BU-Leistungsentscheidung zu überbrücken. Stellt sich später heraus, dass keine bedingungsgemäße Berufsunfähigkeit vorlag, wird keine Rückzahlung fällig.

Und es gibt noch einen zweiten Aspekt. Wenn in der Vergangenheit ein BU-Leistungsantrag abgelehnt werden musste, dann lag das laut einer Studie des Analysehauses Franke & Bornberg in ca. 60 % der Fälle daran, dass der vertraglich vereinbarte BU-Grad nicht erreicht wurde. Bei einem Tarif mit AU-Klausel erhält der Versicherte – sofern er mindestens 6 Monate ununterbrochen krank geschrieben war – trotzdem eine monatliche Übergangsleistung (bis zum Ende der Krankschreibung; maximal jedoch die je nach Tarif vereinbarten 18 bis 36 Monate). Man könnte es also als temporäre Leistung bezeichnen, falls der für die BU-Rente erforderliche BU-Grad nicht erreicht wird.

Die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung erhöhen sich durch den Einschluss dieser Option je nach Versicherer um 5 bis 10 %.

In den letzten Jahren haben viele Versicherer Tarife mit Arbeitsunfähigkeitsklausel eingeführt. Da diese auch häufig mitbeantragt wird, wird sich die Leistungsquote dieser Versicherer spürbar erhöhen.

Arbeitsunfähigkeitsversicherungen im Detail

Doch wie immer, kommt es auch bei Arbeitsunfähigkeitsversicherungen auf das Kleingedruckte an. Auf den ersten Blick scheinen die AU-Klauseln der Anbieter sehr ähnlich. Bei genauerer Betrachtung zeigen sich jedoch durchaus Unterschiede, die später über Leistung oder Nicht-Leistung entscheiden können.

Für wen gilt die Arbeitsunfähigkeitsklausel?

Insbesondere bei älteren Verträgen gab es hierzu keine eindeutige Antwort. So schrieb beispielsweise die HUK24 2018 noch in ihren Versicherungsbedingungen:

Die versicherte Person gilt als arbeitsunfähig im Sinne dieser Bedingungen, wenn sie von einem Arzt krankgeschrieben ist. Die Krankschreibung muss mit einer auf die versicherte Person ausgestellten Bescheinigung entsprechend § 5 Entgeltfortzahlungsgesetz (EntgFG) nachgewiesen werden.

Das Problem: Das Entgeltfortzahlungsgesetz bezieht sich nur auf Arbeitnehmer. Streng genommen könnten Beamte, Selbstständige, Studierende und Hausfrauen/-männer die oben genannten ärztlichen Bescheinigungen also gar nicht erbringen. Obwohl dies schon einige Jahre kritisiert wurde, vermieden einige Versicherer eine Ergänzung und Klarstellung wie „Wenn die versicherte Person kein Arbeitnehmer ist, genügt ein entsprechendes fachärztliches Attest“. Zumindest bei den aktuellen Tarifen sollten dies alle Versicherer inzwischen korrigiert haben.

Wie aufwändig ist die Beantragung der AU-Leistungen?

Für eine Auszahlung der versicherten Berufsunfähigkeitsrente muss der Versicherte nachweisen, dass er seine zuletzt ausgeübte Tätigkeit mit seinen gesundheitlichen Beschwerden nicht mehr oder nur noch teilweise ausüben kann. Das ist manchmal aufwändig und kompliziert. Die AU-Klausel verspricht dagegen einen vereinfachten Weg zur befristeten Übergangsleistung, denn der Grad der Berufsunfähigkeit muss (noch) nicht nachgewiesen werden.

Trotzdem gibt es auch hier Unterschiede. Manche BU-Versicherer fordern, zeitgleich mit dem Antrag auf AU-Leistungen wegen Krankschreibung auch einen vollständigen BU-Leistungsantrag zu stellen. Damit rückt das Ziel einer vereinfachten Antragstellung wieder in die Ferne.

Erstaunlicherweise gibt es durchaus auch Analysten, die dies dann noch in Online-Medien (der Artikel auf procontra-online.de wurde inzwischen entfernt) positiv bewerten. Die Begründung hierfür lautet: Je länger AU-Leistungen fließen und sich dann der Gesundheitszustand bessert, desto schwerer fällt es später, eine Berufsunfähigkeit nachzuweisen. Das kann durchaus sein. Aber diese Analysten ignorieren: Wenn man für die Anerkennung der AU-Leistung nicht gleichzeitig einen kompletten BU-Leistungsantrag stellen muss, heißt das nicht, dass man dies nicht darf. Niemand verbietet dem Versicherten, parallel oder wenig später noch den kompletten BU-Leistungsantrag zu stellen – dann aber ohne zeitlichen Druck und ohne finanzielle Not, denn die Leistungen aus der Arbeitsunfähigkeitsklausel fließen schon bzw. sind bereits beantragt.

Übersicht zur Verbraucherfreundlichkeit der AU-Klauseln

Die nachfolgende Tabelle gibt einen Überblick zur Verbraucherfreundlichkeit der verschiedenen AU-Klauseln:

Versicherer	Arbeitsunfähigkeitsklausel
Tarif (Stand)	vereinfachte Beantragung	maximale Dauer
Allianz SBU-Police E356 +AU (12/2022)		24 Monate
Alte Leipziger BV10 +AU (01/2023)		24 Monate
AXA ALVSBV +AU (12/2022)		24 Monate
Baloise BP +AU (01/2023)		36 Monate
Canada Life Berufsunfähigkeits­schutz (02/2020)		24 Monate
Condor C80 (07/2022)		36 Monate
Continentale PremiumBU Plus (01/2022)		24 Monate
Debeka BV-T (01/2022)	keine AU-Option verfügbar
Dialog SBU-professional +AU (12/2022)		24 Monate
die Bayerische BU PROTECT +AU (07/2024)		36 Monate
ERGO BU Premium (12/2022)		18 Monate
Generali BU-Police plus extra (01/2022)		18 Monate
Getsurance Job Premium (07/2022)	keine AU-Option verfügbar
Gothaer Premium +AU (07/2023)		36 Monate
Hannoversche Premium Plus (09/2024)		24 Monate
HanseMerkur Profi Care +AU (01/2022)		18 Monate
HDI EGO Top +AU (01/2023)		36 Monate
InterRisk XXL (08/2022)		36 Monate
LV 1871 Golden-BU +AU (01/2023)		24 Monate
Nürnberger Comfort-Schutz +AU (07/2022)		24 Monate
Stuttgarter V91A (07/2022)		24 Monate
Swiss Life SBU (10/2022)		24 Monate
UniVersa PremiumSBU (01/2022)		36 Monate
Volkswohl Bund SBU +AU (06/2022)		36 Monate
Württembergische BURV (AU) (01/2022)		24 Monate
Zurich SBU (01/2023)		24 Monate
1 Nach Ende der Leistungspflicht wegen Arbeitsunfähigkeit, kann bei erneuter Arbeitsunfähigkeit unter bestimmten Voraussetzungen auch ein erneuter Anspruch auf AU-Leistungen entstehen.

Vorsicht bei bereits abgeschlossener Krankentagegeldversicherung!

Wer ein privates Krankentagegeld versichert hat, sollte vor Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit AU-Klausel unbedingt folgenden Hinweis beachten.

In den Musterbedingungen für die Krankentagegeldversicherung 2009 (Stand 11/2022) und vermutlich auch in Ihren Vertragsunterlagen zur privaten KTG-Versicherung heißt es unter § 9 Obliegenheiten Absatz (6):

Der Neuabschluss einer weiteren oder die Erhöhung einer anderweitig bestehenden Versicherung mit Anspruch auf Krankentagegeld darf nur mit Einwilligung des Versicherers vorgenommen werden.

Außerdem begrenzen private KTG-Versicherer die Höhe des Krankentagegelds (zusammen mit sonstigen Krankentage- und Krankengeldern) meist auf das auf den Kalendertag umgerechnete Nettoeinkommen.

Das Problem: Es gibt noch keine abschließende Rechtsprechung, ob es sich bei Leistungen aus einer Arbeitsunfähigkeitsversicherung um „sonstige Krankentage- oder Krankengelder“ im obigen Sinne handelt. Ein zahlungsunwilliger KTG-Versicherer könnte daher versuchen, diese Gesetzeslücke für eine Leistungsablehnung zu missbrauchen.

Sind Sie also bereits im Besitz einer privaten KTG-Versicherung und beabsichtigen den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit AU-Klausel, so sollten Sie sich vorher von Ihrem KTG-Versicherer bestätigen lassen, dass er diese Leistungen aus der AU-Klausel nicht als Krankentage- oder Krankengeld betrachtet.

Für gesetzlich Krankenversicherte ohne private Krankentagegeldversicherung ist der Abschluss einer BU-Versicherung mit guter AU-Klausel unproblematisch – ja sogar empfehlenswert. Doch sie sollten schon auf das Kleingedruckte achten – oder noch besser: sich von uns beraten lassen.