Berufsunfähigkeitsversicherung – Rechner

Berufsunfähigkeitsversicherung Rechner: Die optimale Absicherung finden – so klappt's

Warum ist die BU-Versicherung wichtig?

Berufsunfähigkeit ist ein existenzbedrohendes Risiko. Denn wer infolge eines Unfalls oder einer schweren Krankheit seinen Beruf längere Zeit oder sogar dauerhaft nicht mehr ausüben kann, bekommt häufig große finanzielle Probleme.

Und wer nach dem 01.01.1961 geboren wurde, erhält im Falle einer Berufsunfähigkeit keine gesetzliche Rente mehr. Die Deutsche Rentenversicherung zahlt ihren Versicherten unter bestimmten Voraussetzungen nur noch eine volle oder halbe Erwerbsminderungsrente, wenn der dort Versicherte gar keiner Tätigkeit des allgemeinen Arbeitsmarktes mehr für 3 bzw. 6 Stunden nachgehen kann. Außerdem ist die Erwerbsminderungsrenten zu gering, um den gewohnten Lebensstandard halten zu können. Die durchschnittliche Höhe der im Jahr 2021 neu zugegangenen monatlichen Renten wegen voller Erwerbsminderung lag bei 917 Euro.

Deshalb ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig für alle, die zur Erhaltung ihres Lebensstandard auf ihre Arbeitskraft und ihr Arbeitseinkommen angewiesen sind bzw. es später sein werden (z. B. Auszubildende und Studenten).

Wann ist der beste Zeitpunkt für den Abschluss?

Wichtig ist, die Versicherung rechtzeitig abzuschließen. Denn um eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen zu können, müssen Gesundheitsfragen beantwortet werden. Diese sollten Sie - unter Beachtung der abgefragten Zeiträume - auch vollständig und wahrheitsgemäß beantworten, um den Versicherungsschutz nicht zu gefährden. Anderenfalls kann der Versicherer bis 5 bzw. 10 Jahre nach Vertragsabschluss vom Vertrag zurücktreten oder diesen anfechten.

Schon harmlos erscheinenden Vorerkrankungen wie beispielsweise Hypertonie, Rückenbeschwerden, Allergien oder Verletzungen durch einen Unfall können zu Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen führen. Bei manchen chronischen oder psychischen Erkrankungen ist der Abschluss häufig auch gar nicht mehr möglich.

Wenn also erst ein Schicksalsschlag verdeutlicht, wie wichtig eine BU-Versicherung gewesen wäre, ist es zu spät!

Und da niemand weiß, welche Krankheit sich demnächst einstellen wird, ist vermutlich jetzt der beste Zeitpunkt, sich umfassend über Berufsunfähigkeitsversicherungen zu informieren. Unser Online-Vergleich soll Ihnen dabei helfen.

Aber nicht nur gesundheitliche Probleme - auch Berufsrisiken oder ein gefährliches Hobby können den Abschluss teuer oder sogar unmöglich machen.

Für Jugendliche, die einen körperlich anstrengenden Beruf anstreben, sollten Eltern die Berufsunfähigkeitsversicherung noch als Schüler abschließen - also noch bevor der Versicherer das höhere berufsbedingte Risiko in die Kosten bzw. Beiträge einkalkulieren kann. So sichern sie ihrem Kind dauerhaft günstige und bezahlbare Beiträge.

Ähnliches gilt auch für Gymnasiasten, die nach dem Abitur ein Kunst- oder Lehramt-Studium aufnehmen wollen.

Welcher Beruf gilt als versichert?

Als versichert gilt immer der zuletzt ausgeübte Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war - ganz gleich, welche Tätigkeit zum Zeitpunkt des Abschlusses der BU-Versicherung ausgeübt wurde.

So kann sich beispielsweise ein Gymnasialschüler preiswert absichern und bleibt auch dann zum gleichen Beitrag versichert, wenn er im Folgejahr ein Lehramt-Studium aufnimmt und später als Sportlehrer tätig wird. Wenn er diese Tätigkeit dann aus gesundheitlichen Gründen und voraussichtlich 6 Monate nicht mehr zu mindestens 50 Prozent ausüben kann, zahlt der Versicherer die vereinbarte Rente in voller Höhe.

Das höhere Risiko, das durch einen Wechsel der beruflichen Tätigkeit oder auch durch Aufnahme eines gefährlichen Hobbys während der Vertragslaufzeit entsteht, trägt also der Versicherer.

Wie hoch sollte die BU-Rente sein?

Häufig wird Arbeitnehmern beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung pauschal eine Rentenhöhe von 80 % des Nettoeinkommens und Selbstständigen eine Höhe von 60 % des Gewinns vor Steuern empfohlen. Besser ist jedoch eine bedarfsorientierte Ermittlung der Berufsunfähigkeitsrente. Sie sollte so bemessen sein, dass die Ausgaben zur Erhaltung des erreichten bzw. angestrebten Lebensstandards beglichen werden können.

Für Schüler, Azubis und Studenten kann auch eine geringere Anfangsrente sinnvoll sein, um sich mit dem derzeit guten Gesundheitszustand dauerhaft niedrige Beiträge zu sichern. Dann ist jedoch eine gute Nachversicherungsgarantie wichtig, um die BU-Rente später ohne erneute Gesundheitsprüfung oder - noch besser - ohne erneute Risikoprüfung erhöhen zu können.

Besitzer einer privaten Krankentagegeldversicherung sollten berücksichtigen, dass der KTG-Versicherer Leistungen zurückverlangen wird, wenn der BU-Versicherer die Rente rückwirkend zahlt. Insofern sollte die BU-Rente mindestens das 30-fache des vereinbarten Krankentagegeldes betragen. Ob es hierzu besser ist, das Krankentagegeld oder die BU-Rente anzupassen, hängt vom Einzelfall ab.

Welche Vertragslaufzeit ist ratsam?

Die Versicherungsdauer sollte nicht zu kurz gewählt werden, nur um die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung gering zu halten. Denn die Dauer kann nachträglich nicht erhöht werden. Nur wenn die Regelaltersgrenze in der Deutschen Rentenversicherung oder den berufsständischen Versorgungswerken erhöht wird, kann die Laufzeit bei manchen Tarifen verlängert werden - und zwar längstens um die Zeitspanne, um die sich die Regelaltersgrenze für den Versicherten erhöht hat.

Deshalb ist es in den meisten Fällen ratsam, die Versicherungs- und Leistungsdauer bis zum voraussichtlichen Renteneintrittsalter zu wählen. Dies empfiehlt auch die Verbraucherzentrale auf ihrer Website. Wird der BU-Schutz irgendwann nicht mehr benötigt, kann die Versicherung problemlos gekündigt werden.

Welchen Vorteil bieten vereinfachte Gesundheitsfragen?

Im Antrag auf Abschluss Berufsunfähigkeitsversicherung werden üblicherweise viele Fragen zum Gesundheitszustand der zu versichernden Person gestellt. Anhand der Antworten kalkuliert der Versicherer das Risiko eines späteren Versicherungsfalls und eventuell erforderliche Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse.

Für bestimmte Zielgruppen bieten einige Gesellschaften aber auch vereinfachte Gesundheitsfragen bzw. eine vereinfachte Risikoprüfung an. Dann beschränken sich die Fragen auf bestimmte Erkrankungen bzw. Beschwerden oder die Abfragezeiträume der anzugebenden Beratungen, Behandlungen und Untersuchungen sind verkürzt.

Die Vorteile liegen auf der Hand:

• Je kürzer die Abfragezeiträume sind, desto geringer wird die Gefahr, eine Frage falsch zu beantworten. Denn eine länger zurückliegende Erkrankung gerät schon schneller mal in Vergessenheit.
• Verkürzte Abfragezeiträume können auch helfen, Leistungsausschlüsse oder Risikozuschläge zu vermeiden. Wenn die zu versichernde Person bezüglich einer Krankheit (z. B. psychische Erkrankung) innerhalb des abgefragten Zeitraums behandlungs- und beschwerdefrei war und diesbezüglich auch nicht mehr (nach-)untersucht wurde, muss diese nun nicht mehr angegeben werden.

Deshalb werden solche Tarife durch unseren Rechner besonders gekennzeichnet.

Trotzdem sollten Sie die Fragen genau durchlesen und gewissenhaft beantworten. Denn wenn beispielsweise die Dialog Lebensversicherungs-AG nach verwendeten oder verordneten Hilfsmitteln fragt, dann sollte man bedenken, dass auch Brillen, Kontaktlinsen, Hörhilfen, Blutdruckmessgeräte oder orthopädische Einlagen zu medizinischen Hilfsmitteln zählen.

Worauf sollten Sie noch achten?

Berufsunfähigkeitsversicherungen sollten Sie nicht nur anhand des Beitrags vergleichen. Viel wichtiger sind gute Versicherungsbedingungen. Denn wenn der Versicherer im Falle einer Berufsunfähigkeit die Leistung wegen unzureichender oder unklarer Formulierungen in den Versicherungsbedingungen verweigern kann, nützt es dem Betroffenen nichts, jahrelang niedrigere Beiträge gezahlt zu haben.

Deshalb können Sie mit unserem Rechner nicht nur die Beiträge sondern auch die Versicherungsbedingungen vergleichen.

Welche Beiträge zeigt der Vergleich?

Der Vergleich berechnet die Beiträge für Personen mit guter Gesundheit und ohne besondere Berufs- oder Freizeitrisiken. Er zeigt sowohl die Tarifbeiträge (Bruttobeiträge) als auch die tatsächlich zu zahlenden Zahlbeiträge (Nettobeiträge). Letztere ergeben sich durch die sofortige Verrechnung der Überschüsse.

Nicht berücksichtigen kann der Rechner individuell erforderliche Risikozuschläge infolge bereits erlittener Vorerkrankungen oder besonderer Berufs- bzw. Freizeitrisiken (z. B. Umgang mit gesundheitsschädigenden Stoffen, risikobehaftete Hobbys). In diesem Fall gibt er aber einen Überblick, bei welchen Anbietern eine anonyme Risikovoranfrage sinnvoll ist.