Berufsunfähigkeitsrente – optimale Höhe der BU-Rente

In welcher Höhe die Berufsunfähigkeitsrente im Versicherungsfall gezahlt wird, legen Sie bei der Antragstellung fest. Je höher Sie die Rente vereinbaren, desto höher wird auch der Beitrag. Trotzdem sollten Sie Ihren tatsächlichen Bedarf ermitteln und die BU-Rente nicht zu gering vereinbaren. Denn auf Hilfe vom Staat können Sie sich nicht verlassen. Wer nach dem 01.01.1961 geboren ist und „nur“ berufsunfähig wird, hat keinen Anspruch auf staatliche Unterstützung. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente gibt es nur für gesetzlich Versicherte, die gar keiner Arbeit des allgemeinen Arbeitsmarktes für mindestens 3 Stunden (volle Erwerbsminderungsrente) bzw. 6 Stunden (halbe Erwerbsminderungsrente) täglich nachgehen können und die versicherungstechnischen Voraussetzungen (Pflichtbeiträge, Wartezeit) erfüllen.

Die optimale Höhe ermitteln

Die optimale Höhe der BU-Rente hängt von den individuellen Voraussetzungen ab. Um sie zu kalkulieren, gibt es im Wesentlichen zwei Ansätze – je nachdem, ob Sie Ihr Einkommen oder Ihren erreichten Lebensstandard absichern wollen.

Variante 1: Orientierung am Einkommen

Viele Vermittler empfehlen Arbeitnehmern, eine Berufsunfähigkeitsrente in Höhe von 80 % des Nettoeinkommens bzw. 60 % des Bruttoeinkommens und Selbstständigen 60 % des Gewinns vor Steuern. Auch der GDV (Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e.V.) schlägt 70 bis 80 Prozent des Nettoeinkommens vor. Dies hängt aber auch damit zusammen, dass viele Versicherungsgesellschaften bei einer BU-Rente über 1.000 € eine finanzielle Angemessenheitsprüfung vornehmen und die versicherbare Rente dabei auf diese Werte begrenzen.

Variante 2: Berechnung des Bedarfs

Wichtig ist doch eigentlich, dass der Betroffene im BU-Fall seine Ausgaben zur Erhaltung des erreichten Lebensstandards begleichen kann. Diesen Bedarf zu ermitteln, ist zwar etwas aufwändiger, aber vermutlich auch genauer. Vielleicht lassen sich dadurch auch ein paar Euros sparen.

Dabei sollten Sie aber auch bedenken, dass bei Verlust des Arbeitsplatzes der bisherige Arbeitgeber- und Arbeitnehmeranteil zur Altersvorsorge entfällt. Planen Sie bei der Bedarfsermittlung ein, dass Ihnen trotz Berufsunfähigkeit noch Geld für eine zusätzliche Altersvorsorge zur Verfügung steht. Denn was hilft es, wenn Sie für den Fall einer dauerhaften Berufsunfähigkeit bis zum 67. Lebensjahr abgesichert sind und danach in die Altersarmut rutschen?

Erhöht sich der Bedarf später durch besondere Ereignisse (zum Beispiel erfolgreicher Abschluss der Ausbildung bzw. des Studiums und erstmaliger Beginn einer Berufstätigkeit, Hochzeit, Geburt eines Kindes, Immobilienfinanzierung), kann die BU-Rente bei den meisten Tarifen im Rahmen einer Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöht werden. Sollte sich der Bedarf irgendwann nachhaltig reduzieren – zum Beispiel weil die Kinder selbstständig geworden sind oder das Immobiliendarlehen zurückgezahlt ist – können Berufsunfähigkeitsrente (und damit auch die Beiträge) problemlos wieder reduziert werden.

Manchmal ist auch eine geringere Berufsunfähigkeitsrente ratsam

In bestimmten Situationen kann auch eine geringere BU-Rente empfehlenswert sein. So kann eine kleine, als Schüler abgeschlossene Berufsunfähigkeitsversicherung die günstigeren Konditionen für das ganze Berufsleben sichern. Das ist wichtig für alle, die nach Abschluss des laufenden Schuljahres einen handwerklichen Beruf erlernen wollen. Allerdings sollten die Eltern darauf achten, dass der Versicherer bei einer späteren Nachversicherung nicht nur auf eine erneute Gesundheitsprüfung verzichtet – sondern auch auf eine erneute Prüfung von Berufs- und Freizeitrisiken. So kann nach Beendigung der Ausbildung die Berufsunfähigkeitsrente erhöht werden – ohne dann wegen handwerklicher bzw. körperlicher Tätigkeit schlechter eingestuft zu werden.

Ähnliches gilt auch für Studenten und Berufsstarter, die jetzt bei bester Gesundheit vorrangig die Gesundheitsprüfung bestehen wollen. In diesem Fall wäre – unabhängig vom späteren Versicherungsbedarf – eine anfängliche Rente in Höhe von ca. 1.000 € empfehlenswert, um diese dann nach Abschluss des Studiums im Rahmen der Nachversicherungsgarantie angemessen erhöhen zu können.

Natürlich ernte ich für diesen Tipp auch Kritik einzelner Versicherungsmakler. Denn es ist zwar selten – aber nicht ausgeschlossen, dass auch ein Schüler oder Student dauerhaft berufsunfähig wird. Aber junge Leute schieben den Abschluss dieser wichtigen Versicherung häufig aus finanziellen Gründen auf. Danach bekommen viele keinen bezahlbaren BU-Schutz mehr, weil sie inzwischen einen sogenannten Risikoberuf erlernen bzw. ausüben oder eine risikorelevante Vorerkrankung erlitten haben. Deshalb kann für Jugendliche die Absicherung mit kleiner Berufsunfähigkeitsrente und späterer Möglichkeit der einer Erhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung – oder noch besser: ohne erneute Risikoprüfung – durchaus eine gute Alternative sein.

Wie berechne ich meinen aktuellen Bedarf?

Mit dem nachfolgenden Formular können Sie die derzeit benötigte Berufsunfähigkeitsrente abschätzen. Tragen Sie hierzu Ihre durchschnittlichen monatlichen Ausgaben in Euro ohne Kommastellen ein:

durchschnittliche monatliche Ausgaben
Miet- und Mietnebenkosten:	€	Kaltmiete zuzüglich aller Nebenkosten für die selbstgenutzte Wohnung bzw. das selbstgenutzte Eigenheim (inkl. Heizung, Strom, Wasser/Abwasser)
Mobilitätskosten:	€	Betriebskosten für eigenes KFZ (Tankfüllung, Wartung, KFZ-Steuer) bzw. Aufwendungen für Bus/Bahn
Kosten für Mediennutzung:	€	Telefon-, Handy- und Internetkosten, Rundfunk- und Fernsehgebühren, Antennenanschlüsse, Bezahlfernsehen, Zeitungen und Zeitschriften usw.
Lebenshaltungskosten:	€	Ausgaben für Lebensmittel und Getränke, Bekleidung, Gesundheit, Körperpflege, Hygiene usw.
Urlaubs- und Freizeitkosten:	€	Geld für Urlaub, Hobbys, Beiträge für Sportvereine und andere Mitgliedschaften usw.
Schule und Ausbildung:	€	Geld für Schule und Ausbildung der Kinder
Sparraten zur Altersvorsorge:	€	Sparraten zur Altersvorsorge wie z. B. Riester-, Rürup-, private Renten- oder Lebensversicherungen sowie sonstige Bank- oder Fondssparpläne (Unberücksichtigt bleiben können Sparraten, die im BU-Fall vom Versicherer weitergezahlt werden.)
Beiträge für Krankenversicherung:	€	Privat Versicherte berücksichtigen hier ihre Beiträge zur Krankenvollversicherung (Pflicht- und freiwillig Versicherte in der gesetzlichen Krankenversicherung tragen hier bitte eine „0“ ein.)
Beiträge für sonstige Versicherungen:	€	Hierunter fallen Ausgaben für Haftpflichtversicherungen, Sachversicherungen (Hausrat-, Eigenheimversicherung), KFZ-Versicherungen, Krankenzusatzversicherungen, Risiko-Lebensversicherungen und weiteren private Versicherungen
sonstige Verpflichtungen:	€	z. B. Unterhaltsverpflichtungen, Leasing- und Kreditraten
Rücklagen für Ersatzinvestitionen:	€	Rücklagen, wenn irgendwann Auto, Kühl- oder Gefrierschrank, Waschmaschine, Fernseher, PC aber auch Möbel usw. ersetzt werden müssen und hierfür keine zusätzlichen Kredite aufgenommen werden sollen
Zwischensumme:	€	Summe der voraussichtlichen Ausgaben
abzüglich	€	, mit denen sich Ihr Ehepartner/Lebenspartner an den o.g. Ausgaben dauerhaft beteiligt
abzüglich	€	aus Einnahmen, die auch im Falle einer Berufsunfähigkeit erhalten bleiben; z. B. aus Vermietung und Verpachtung oder aus Kapitalerträgen
abzüglich	€	aus Einsparungen, weil diese Ausgaben im Falle einer Berufsunfähigkeit nicht mehr anfallen oder Sie darauf verzichten würden
abzüglich	€	aus eventuellen Nettoeinkünfte, die Sie trotz Berufsunfähigkeit noch in geringem Umfang erzielen können (Diese Annahme hängt u.a. auch von der Art der Gesundheitsschädigung ab und ist daher spekulativ. Kalkulieren Sie hier mit entsprechender Vorsicht.)
abzüglich	€	aus eventueller gesetzlicher Erwerbsminderungsrente, die Sie bei vollständiger bzw. teilweiser Erwerbsminderung erhalten könnten. Die Rentenhöhe wegen voller Erwerbsminderung finden Sie auf Ihrer Renteninformation. (Der Erhalt ist spekulativ. Kalkulieren Sie hier mit entsprechender Vorsicht und keinesfalls gleichzeitig mit eventuellen Nettoeinkünften und eventueller Erwerbsminderungsrente.)
abzüglich	€	aus bereits bestehenden Ansprüchen für den Fall einer Berufs-, Erwerbs- oder Dienstunfähigkeit (Planen Sie diese Ansprüche nur ein, wenn der Begriff der Berufsunfähigkeit dort zufriedenstellend definiert ist.)
zuzüglich	€	wegen eventueller krankheitsbedingter Mehraufwendungen im Fall einer Berufsunfähigkeit durch schwere Krankheit
zuzüglich	€	wegen erforderlicher Aufstockung der privaten Altersvorsorge, da bei Beendigung/Unterbrechung der Berufstätigkeit kein AG mehr in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlt und bei längerer Unterbrechung Altersarmut droht.
vorläufige BU-Rente:	€
zuzüglich	€	Bei Versicherten einer Krankenkasse wird nach Eintritt einer Berufsunfähigkeit eine Statusprüfung durchgeführt. Haben Sie keine weiteren Einkommen (z. B. keine Erwerbsminderungsrente, kein Lohn/Gehalt oberhalb der Geringfügigkeitsgrenze) werden sie freiwillig versichertes Mitglied und müssen auf die BU-Rente den vollen Krankenkassenbeitrag (Arbeitnehmeranteil plus Arbeitgeberanteil) zahlen. Deshalb erhöhen wir die empfohlene BU-Rente vorsorglich so, dass ca. 20 % der BU-Rente für Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung zur Verfügung stehen.
empf. BU-Rente:	€

Diese Tabelle erhebt keinen Anspruch auf Vollständigkeit. Unberücksichtigt bleiben zum Beispiel anfallende Steuern. Diese sind bei einer betrieblichen Berufsunfähigkeitsversicherung durchaus zu beachten – bei einer privat abgeschlossenen dagegen vernachlässigbar.

Zukünftige Bedarfserhöhungen durch jährliche Preissteigerungen können und sollten Sie durch die Vereinbarung einer Dynamik (Beitragsdynamik) ausgleichen. Die Dynamisierung ist lediglich ein Angebot des Versicherers zur jährlichen Erhöhung der versicherten Rente ohne erneute Risikoprüfung. Sie können trotzdem jährlich entscheiden, ob Sie die Erhöhung in dem jeweiligen Jahr annehmen oder ablehnen.

Außerdem sollten Sie die Höhe der versicherten Rente nach ein paar Jahren überprüfen, um sie gegebenenfalls den neuen Erfordernissen anzupassen.

Tipp bei hoher Berufsunfähigkeitsrente

Berufsunfähigkeitsversicherungen sind Summenversicherungen, deshalb dürfen Sie auch mehrere solcher Versicherungen abschließen. Daraus ergeben sich für den Antragsteller vorteilhafte Gestaltungsmöglichkeiten. Allerdings sollten Sie immer darauf achten, die im Antrag gestellte Frage nach bereits bestehenden oder beantragten Versicherungen vollständig und wahrheitsgemäß zu beantworten.

Aufsplittung der BU-Rente zur Vermeidung einer ärztlichen Untersuchung

Wollen Sie eine Rente über 2.500 € versichern, fordern viele Anbieter zusätzlich zur Beantwortung der Gesundheitsfragen im Antrag noch eine ärztliche Untersuchung. Das klingt nicht dramatisch – zumal der Versicherer i.d.R. die Kosten hierfür übernimmt. Problematisch ist aber, dass Sie dabei nochmals Fragen zum Gesundheitszustand beantworten müssen. Und diese Fragen sind bei vielen Versicherern zeitlich unbefristet. Dann ist es überlegenswert, statt einer großen, zwei kleinere BU-Versicherungen bei verschiedenen Anbietern zu vereinbaren. Damit können Sie die Beantwortung der zeitlich unbefristeten Fragen vermeiden. Dies ist wichtig, weil niemand solche unbefristete Fragen wirklich vollständig beantworten kann.

Aufsplittung zur Verteilung des Risikos

Wenn Sie eine größere Summe in Aktien investieren könnten, würden Sie dann nur Aktien einer Aktiengesellschaft kaufen? Wahrscheinlich würden Sie das Risiko reduzieren und in verschiedene gute Aktiengesellschaften investieren. Zugegeben – das ist nicht ganz vergleichbar, aber er verdeutlicht ein Problem. Es gibt mehrere sehr gute BU-Tarife mit wichtigen Klauseln und Erweiterungen, aber es wird vermutlich keinen einzigen Tarif geben, der alle für Sie vorteilhaften Erweiterungen beinhaltet. Was spricht also dagegen, statt einer Versicherung mit einer zu versichernden Berufsunfähigkeitsrente in Höhe von 4.000 €, zwei günstige Tarife mit jeweils 2.000 € zu auszuwählen? Ja – im Falle einer Berufsunfähigkeit müssten Sie bei zwei Versicherern Leistungsanträge stellen. Dafür kommen Sie aber auch von dem „Alles-oder-Nichts“-Prinzip weg, falls sich die Leistungsanerkennung bei einem der Versicherer verzögert.

Gelegentlich wird auch kritisiert, dass einzelne BU-Versicherer insbesondere bei Leistungsanträgen mit hohen Leistungsforderungen die Bearbeitung verzögern und Leistungen vorenthalten. Überprüfen lassen sich solche Behauptungen nicht, da es hierzu keine geeigneten Statistiken gibt. Und eine Vorausschau, wie sich die eine oder andere Versicherungsgesellschaft in 20 oder 30 Jahren verhalten wird, ist schon gar nicht möglich. Insofern wäre es sicherlich kein Fehler, eine hohe BU-Rente aufzusplitten.

Fazit:

Gerade in jungen Jahren – wenn das Einkommen noch fehlt oder gering ist – kann zur Sicherung der günstigen Beitragseinstufung auch eine niedrige Berufsunfähigkeitsrente mit guten Nachversicherungsmöglichkeiten ratsam sein. Dem Versicherten muss aber bewusst sein, dass er dann im Falle einer Berufsunfähigkeit zunächst unterversichert ist und dies durch die Nachversicherung möglichst zeitnah ändern muss. Denn das Risiko einer Berufsunfähigkeit in jungen Jahren ist zwar relativ gering, aber nicht ausgeschlossen.

Statt einer Versicherung mit hoher BU-Rente können Sie auch zwei Verträge mit jeweils der hälftigen Rente bei verschiedenen Gesellschaften vereinbaren. Empfehlenswert ist dies insbesondere, wenn das Versicherungsunternehmen bei der von Ihnen gewünschten Berufsunfähigkeitsrente eine ärztliche Untersuchung fordert und dabei zeitlich unbefristete Fragen stellt. Im BU-Fall haben Sie zwar einen höheren Aufwand, weil Sie die BU-Leistung bei zwei Versicherern beantragen müssen. Sie vermeiden so jedoch die Beantwortung der unbefristeten (Fang-)Fragen.