Berufsunfähigkeitsversicherung – Kosten bzw. Beiträge

Wovon hängen die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung ab?

Die Kosten hängen von mehreren Faktoren ab; z. B.:

• vom ausgeübten Beruf zum Zeitpunkt der Antragstellung,
  (Je geringer das statistische Berufsunfähigkeitsrisiko im ausgeübten Beruf ist, desto geringere sind auch die Kosten. Erhöht sich das BU-Risiko durch einen Wechsel der Berufstätigkeit, ändert sich der Beitrag nicht. Allerdings wird das BU-Risiko der Berufe von den Versicherungsgesellschaften sehr unterschiedlich eingeschätzt.)
• von bereits erlittenen Vorerkrankungen bzw. Beschwerden,
  (Bestehende bzw. in der Vergangenheit erlittene Erkrankungen können das statistische BU-Risiko erhöhen und je nach Erkrankung zu Risikozuschlägen oder zu einem Leistungsausschluss führen. Dies treibt die Kosten in die Höhe oder macht den Versicherungsschutz löchrig.)
• von gefährlichen Hobbys,
  (Auch in der Freizeit betriebene Sportarten können das Verletzungsrisiko erhöhen und zu einem Risikozuschlag oder Leistungsausschluss führen. Hierzu zähen beispielsweise Auto-, Berg-, Flug-, Kampf-, Motorrad-, Reit-, Tauch-, Wasser- und Wintersport. Normaler Breitensport führt dagegen nicht zu höheren Kosten.)
• vom Alter der zu versichernden Person,
  (Mit zunehmendem Alter steigt das Risiko einer Berufsunfähigkeit. Die Beiträge bleiben aber über die gesamte Versicherungsdauer konstant. Wird die Versicherung in jungen Jahren abgeschlossen, verteilen sich die Kosten auf viele Jahre. Der monatliche Beitrag ist dadurch deutlich niedriger.)

Wenn die Berufsunfähigkeitsversicherung zu teuer ist

Zunächst sollten Sie prüfen, ob Sie die Beiträge durch vertretbare Maßnahmen senken können. Denn Unfall-, Grundfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherungen sind zwar grundsätzlich billiger, aber wegen des geringeren Versicherungsschutzes keine Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung – maximal eine Notlösung.

Verschiedene Angebote vergleichen

Vergleichen Sie die Angebote verschiedener BU-Versicherer. Denn die Gesellschaften bewerten die oben genannten Risiken teilweise sehr unterschiedlich.

So liegen derzeit (Stand 01.09.2024) die monatlich zu zahlenden Prämien einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit 1.000 € bis zum 65. Lebensjahr für einen 25-jährigen, gesunden Fliesenleger (Nichtraucher) je nach Versicherer zwischen 102 € (Alte Leipziger) und 271 € (teuerster Anbieter).

Dabei liegen dem preiswerteren Tarif sogar deutlich bessere Versicherungsbedingungen zugrunde. Grund für derartig unterschiedliche Kosten sind unterschiedliche Berufsgruppeneinstufungen.

Ein ähnliches Bild ergibt sich für eine heute 25-jährige Pflegefachfrau (ehemalige Bezeichnung Krankenschwester). Hier liegen die monatlichen Zahlbeiträge für die Berufsunfähigkeitsversicherung mit 1.000 € bis zum 65. Lebensjahr je nach Versicherer zwischen 71 € (UniVersa) und 194 € (teuerster Anbieter).

Deshalb sollten Sie sich besser von einem Versicherungsmakler beraten lassen. Während ein Versicherungsvertreter Ihnen nur die Tarife seiner Gesellschaft empfehlen kann, ist der Versicherungsmakler an keine bestimmte Gesellschaft gebunden und kann für seine Empfehlung aus einer wesentlich größeren Anzahl von Tarifen auswählen. Dabei wird er nicht nur auf niedrige Kosten sondern auch auf gute Versicherungsbedingungen achten.

Beauftragen Sie Ihren Versicherungsmakler, auch synonyme Berufsbezeichnungen zu überprüfen

Die Versicherer nutzen zur Beitragskalkulation bei Berufsunfähigkeitsversicherungen ein recht starres System. Anhand der Berufsbezeichnung und ein paar weiterer Angaben (wie z. B. Ausbildung, Büro- und Reisetätigkeit sowie Personalverantwortung) erfolgt eine Einstufung in eine Berufs- bzw. Risikogruppe. Aber dabei haben viele Versicherer offenbar schon selbst die Übersicht verloren. So gibt es nicht selten synonyme Berufsbezeichnungen, die in unterschiedliche Gruppen eingestuft werden. Dadurch berechnen sich dann trotz gleicher Leistung sehr unterschiedliche Beiträge.

Hierzu ein aktuelles Beispiel:

Die AXA Lebensversicherung AG berechnet für einen 30-jährigen Maschinenschlosser mit 1.500 € BU-Rente bis zum 67. Lebensjahr einen monatlichen Zahlbeitrag in Höhe von knapp 190 € – für einen 30-jährigen Industriemechaniker jedoch nur 92 €.

Aber auch Allianz, Bayerische, Dialog, HDI, Nürnberger und Stuttgarter haben zum Zeitpunkt dieser Untersuchung hierfür unterschiedliche Kosten berechnet. Dabei handelt es sich laut Bundesagentur für Arbeit um synonyme Berufsbezeichnungen.

Trotzdem sollten Sie im Antrag nicht eigenmächtig die günstiger eingestufte Berufsbezeichnung angeben, wenn in Ihren Arbeitsunterlagen etwas anderes angegeben ist. Aber ein guter Versicherungsmakler wird Ihrem Antrag bzw. Ihrer Voranfrage dann eine Tätigkeitsbeschreibung mit Hinweis auf diese Diskrepanz beifügen und mit großer Wahrscheinlichkeit für Ihren Vertrag die bessere Einstufung erreichen.

Unnötige Erweiterungen erhöhen den Beitrag

Eine zuverlässige finanzielle Absicherung für den Fall einer Berufsunfähigkeit ist wichtig. Hierzu muss in den Versicherungsbedingungen des ausgewählten Tarifs klar und verbraucherfreundlich definiert sein, ab wann der Versicherte als berufsunfähig gilt und Leistungen erhält. Es gibt jedoch auch Premium-Tarife mit Zusatzpaketen für zahlungskräftige Kunden, die zwar ganz nett – aber für einen guten BU-Schutz nicht zwingend erforderlich sind. Prüfen Sie also, ob Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung wirklich zusätzlich noch einen Pflege- und/oder Dread-Disease-Baustein enthalten muss.

Auch bezüglich der Leistungsdynamik ergeben sich möglicherweise Einsparmöglichkeiten. Natürlich sollte sich im Falle einer langjährigen Berufsunfähigkeit die ausgezahlte Berufsunfähigkeitsrente jährlich erhöhen, um den Kaufkraftverlust durch die Inflation auszugleichen. Aber Versicherer mit Sitz (nicht Niederlassung) in Deutschland bieten standardmäßig schon eine Leistungs- bzw. Rentendynamik aus der Überschussbeteiligung. Diese ist zwar nicht für die gesamte Vertragsdauer garantiert, liegt aber je nach Versicherer derzeit zwischen 1 und 2,5 %.

Insofern muss die Frage erlaubt sein, ob zusätzlich zu dieser möglichen Leistungsdynamik aus der Überschussbeteiligung unbedingt noch der kostenintensive, Baustein „garantierte Leistungsdynamik“ erforderlich ist. Denn wir haben haben mal nachgerechnet:

• 1 % garantierte Leistungsdynamik erhöhen den Beitrag um durchschnittlich 7 % und
• 3 % garantierte Leistungsdynamik erhöhen den Beitrag um durchschnittlich 22 %

Prüfen Sie daher, ob und in welcher Höhe Sie eine garantierte Leistungsdynamik wirklich benötigen.

Rentenhöhe und Vertragsdauer optimal festlegen

Eine unnötig hohe Berufsunfähigkeitsrente oder unnötig lange Versicherungslaufzeit treiben die Kosten ebenfalls in die Höhe. Im Falle einer Berufsunfähigkeit muss die Rente nicht einen bestimmten Prozentsatz Ihres Einkommens absichern. Sie soll die Ausgaben zur Erhaltung des von Ihnen gewünschten Lebensstandards decken. Unter Umständen sparen Sie ein paar Euro, wenn Sie die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente bedarfsgerecht ermitteln.

Manche Ausgaben fallen lebenslang an und sollten bis zum voraussichtlichen Renteneintrittsalter abgesichert werden. Andere Ausgaben, wie z. B.

• für Schule und Ausbildung der Kinder,
• Unterhaltsverpflichtungen oder
• Zins- und Tilgungsraten für ein Immobiliendarlehen

enden vielleicht erheblich eher und könnten mit einer kürzeren Versicherungs- und Leistungsdauer abgesichert werden. In einem solchen Fall spricht nichts dagegen, statt einer Berufsunfähigkeitsversicherung zwei Verträge mit unterschiedlicher Laufzeit abzuschließen – durchaus auch bei der gleichen Gesellschaft.