Der Unterschied zwischen Berufsunfähigkeit und Erwerbsunfähigkeit

„Mir ist noch nie etwas passiert und in meinem Beruf kann ich gar nicht berufsunfähig werden.“ So denken viele junge Menschen, die einen vermeintlich risikoarmen Beruf erlernen oder ausüben. Aber ganz so einfach ist es nicht. Denn Herz-/Kreislauf-, Stoffwechsel-, Krebs- und psychische Erkrankungen machen auch vor Bürojobs keinen Halt. Nerven- und psychische Erkrankungen sind mit über 31 % derzeit sogar die Hauptursache von Berufsunfähigkeit – gefolgt von Erkrankungen des Bewegungsapparates. Dabei müssen diese Erkrankungen nicht zwingend Folge der beruflichen Tätigkeit sein. Auch psychische und physische Belastungen in der Familie bzw. in der Freizeit können zur Berufs- oder sogar zur Erwerbsunfähigkeit führen.

Deshalb ist eine private Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll für alle, die finanziell auf ihr Arbeitseinkommen angewiesen sind.

Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung bietet schon grundsätzlich einen geringeren Versicherungsschutz. Da die aktuellen Tarife aber auch zusätzlich noch einige Mankos aufweisen, können diese in ihrer jetzigen Form nur eine Notlösung sein.

Worin unterscheiden sich Berufsunfähigkeit und Erwerbsunfähigkeit?

Wie hoch ist das Risiko, berufs- oder erwerbsunfähig zu werden?

Für die Kalkulation der Beiträge werden Gruppen mit vergleichbaren Berufsrisiken gebildet. Dabei erfolgt keine Unterscheidung zwischen männlichen und weiblichen Berufstätigen, da der Gesetzgeber einheitliche Beiträge vorgeschrieben hat. Je geringer das Risiko einer Berufs- bzw. Erwerbsunfähigkeit ist, desto niedriger sind auch die Beiträge für die entsprechende Versicherung. Befürworter bezeichnen diese Praxis als risikogerechte Prämienkalkulation – Kritiker als Rosinenpickerei.

Allerdings sind die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung auch von vielen anderen Faktoren abhängig.

Die nachfolgende Tabelle zeigt am Beispiel einer heute 25-jährigen Person, mit welcher statistischen Wahrscheinlichkeit ein Versicherer das Eintreten einer Berufs- bzw. Erwerbsunfähigkeit bis zur Vollendung des 65. Lebensjahres kalkuliert (Stand: 06/2019).

Was sagen diese Zahlen aus?

1. Das Risiko, aus gesundheitlichen Gründen vorzeitig aus dem Berufsleben ausscheiden zu müssen, ist in jedem Beruf vorhanden. Es ist jedoch unterschiedlich hoch. Doch wer zur Erhaltung des erreichten Lebensstandards auf das Einkommen aus seiner Berufstätigkeit angewiesen ist, sollte rechtzeitig vorsorgen und die versicherte Rente ausreichend vereinbaren. Denn wer ein niedrigeres Berufsrisiko hat, muss für seine Versicherung auch weniger zahlen. Haben sich erst einmal gesundheitliche Beschwerden eingestellt, kann eine umfassende Berufsunfähigkeitsversicherung teuer oder auch unmöglich werden.
2. Die Berufsgruppeneinteilung erfolgt keinesfalls einheitlich. Unterscheidet eine Versicherung beispielsweise noch zwischen Krankenpfleger/in und Kinderkrankenpfleger/in, so kann sich daraus eine ganz andere Risikobewertung ergeben. Denn eine Kinderkrankenschwester wird vermutlich weniger schwere Patienten heben müssen und kann sich bei einem solchen Versicherer deutlich günstiger versichern. Gut, dass es Versicherungsmakler gibt, die an keine Gesellschaft gebunden sind und mehrere Anbieter vergleichen können.
3. Die Wahrscheinlichkeit einer Berufsunfähigkeit ist immer höher, als die einer Erwerbsunfähigkeit. Bei physisch anstrengenden Berufen ist der Unterschied besonders hoch. Trotzdem empfehlen manche Vermittler gerade diesen Berufstätigen Erwerbsunfähigkeits- Grundfähigkeits- oder andere Versicherungen als preiswerte Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Doch auch Erwerbsunfähigkeitsversicherungen sind nur unbefriedigende Notlösungen. Diese sogenannten Alternativen sind zwar preiswerter, leisten aber auch entsprechend seltener.
4. Besser ist es, frühzeitig zu handeln – also noch bevor ein sogenannter Risikoberuf erlernt wird oder Vorerkrankungen den Abschluss teuer machen. Einige leistungsstarke Versicherer bieten ihre Berufsunfähigkeitsversicherung schon für Schüler ab 10 Jahren an. Mit dem rechtzeitigen Abschluss und dem richtigen Tarif können verantwortungsvolle Eltern ihrem Kind dauerhaft niedrige Beiträge sichern. Wir beraten Sie gern!