Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler

Warum sichert der rechtzeitige Abschluss niedrige Beiträge?

Soll eine Berufsunfähigkeitsversicherung Schüler optimal absichern, ist der richtige Zeitpunkt des Abschlusses entscheidend. Denn der Beitrag ist ebenfalls abhängig

• vom Alter des Schülers und der besuchten Schulform (Hauptschule, Realschule oder Gymnasium) zum Zeitpunkt der Antragstellung,
• seinem Freizeitrisiko (gefährliches Hobby) und
• eventuell erlittenen Vorerkrankungen.

Manche Risiken sind absehbar – andere nicht. Bevor Sie Ihr Kind zu einem Drachenfliegen-Grundlehrgang anmelden oder ihm ein Kiteboard schenken, sollten Sie zumindest an eine kleine Berufsunfähigkeitsversicherung denken. So vermeiden Sie einen späteren Risikozuschlag.

Nicht vorhersehbar sind Erkrankungen. Diese werden im Normalfall nicht sofort zu einer Berufs- oder Schulunfähigkeit führen, müssen jedoch im Antrag angegeben werden. Dies kann höhere Beiträge oder Ausschlüsse zur Folge haben. Im Extremfall lehnt die Gesellschaft den Versicherungsschutz komplett ab.

Laut einer Studie der DAK führt der aktuelle Schulstress bei 43 Prozent der Schüler zu Kopf-, Bauch- und Rückenschmerzen. Mit solch einer Diagnose wird es schwierig bis unmöglich, eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu normalen Konditionen zu bekommen. Deshalb ist der frühzeitige Abschluss – noch vor Eintritt derartiger Erkrankungen – wichtig.

Worauf sollten Eltern bei der Auswahl einer „Schüler-BU“ immer achten?

Nicht jeder Tarif bietet während der Schulzeit vollwertigen Schutz. Manche Schüler-BU fordert eine Nachmeldung bei Beginn der ersten beruflichen Ausbildung oder Tätigkeit, um die Beiträge erhöhen zu können (z. B. AXA, Continentale). Aber immer mehr Versicherer bieten eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler an. Die Golden-BU der LV 1871 ist eine davon und dort ist dies vorbildlich formuliert:

Berufsunfähigkeit bei Schülern liegt vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich sechs Monate ununterbrochen zu mindestens 50 Prozent außerstande ist beziehungsweise sechs Monate außerstande war, am regulären Schulunterricht, so wie er zuletzt ohne gesundheitliche Beeinträchtigung stattgefunden hat, teilzunehmen.

Die Berufsunfähigkeit gilt ab Beginn dieses sechsmonatigen Zeitraums als eingetreten.

Bei der Beurteilung, ob der Schüler außerstande ist, am regulären Schulunterricht teilzunehmen, stellen wir auf den konkreten Schulalltag des jeweils betroffenen Schülers ab.

Wir berücksichtigen dabei insbesondere, ob der Schüler

• den Schulweg bewältigen sowie die erforderlichen Verkehrsmittel nutzen kann
• dem Unterricht folgen kann (Aufnahme- und Konzentrationsfähigkeit)
• zur mündlichen und schriftlichen Kommunikation fähig ist
• am Unterricht in bestimmten Fächern (zum Beispiel Sport, Musik) teilnehmen kann, soweit diesen in der besuchten Schulform ein besonderer Stellenwert zukommt
• die Hausaufgaben bewältigen kann

Der Grad der Berufsunfähigkeit hängt ab von der Schulform und der konkret vorliegenden gesundheitlichen Beeinträchtigung. Dabei berücksichtigen wir auch, wie das Schulgebäude ausgestattet ist.

Wir verzichten auf die Möglichkeit der Verweisung auf eine andere Schulform (Verzicht auf konkrete und abstrakte Verweisung).

Wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung Schüler dauerhaft preiswert und zuverlässig absichern soll, sind außerdem folgende Punkte wichtig.

• Der Versicherer muss den Schüler günstig – also preiswert – einstufen.
• Der Vertrag darf keine Pflicht zur Nachmeldung einer beruflichen Veränderung enthalten. Nur dann ist garantiert, dass der Beitrag nach Aufnahme einer Berufsausbildung bzw. -tätigkeit unverändert bleibt.
• Der Tarif muss auch während und nach der Ausbildung gute Versicherungsbedingungen bieten.
• Der Vertrag sollte eine Dynamik (Beitragsdynamik) enthalten. Dann kann die versicherte BU-Rente bei Bedarf erhöht werden, um den ständigen Kaufkraftverlust durch die Inflation auszugleichen.
• Zu bestimmten Anlässen (z. B. bei Aufnahme einer beruflichen Tätigkeit, Heirat oder Geburt eines Kindes) muss sich die versicherte BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen lassen. Dies nennt man Nachversicherung. Bei dieser Nachversicherungsgarantie ist es von Vorteil, wenn der Versicherer nicht nur auf eine erneute Prüfung der Gesundheit verzichtet, sondern generell auf eine erneute Risikoprüfung. Dann kann er bei der Erhöhung der versicherten Rente keine Zuschläge wegen neuer Berufs- oder Freizeitrisiken fordern.

Was müssen Schüler mit handwerklichem Berufsziel wissen?

Unverzichtbar ist der Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung als Schüler für alle, die nach Beendigung der Schulzeit einen sogenannten Risikoberuf erlernen wollen. Nach Beginn der Ausbildung wird die Absicherung teuer bis unbezahlbar. Die Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Akademiker und Büroangestellte wurden in den letzten Jahren immer mehr reduziert – für die risikoreichen Berufe aber drastisch erhöht.

Deshalb schreibt inzwischen auch die Verbraucherzentrale auf ihrer Website:

Auch Schüler und Studenten sollten sich bereits um eine erste BU-Absicherung bemühen. Sie profitieren oft noch von den günstigen Beiträgen und von einer vorteilhaften Einstufung der Berufsgruppe.

Dies betrifft beispielsweise:

• Handwerker aller Gewerbe (auch Bäcker, Fleischer, Friseure, Köche, Lackierer, Maler, Schneider),
• Bauarbeiter und Baugeräteführer,
• Pflegekräfte,
• Floristen, Kraftfahrer, Gastwirte, Kellner, Land- und Tierwirte, Waldarbeiter

und die Azubis in diesen Berufen.

Erschwerend kommt hinzu, dass diesen Menschen der Schutz teilweise nur bis zum 55. oder 60. Lebensjahr angeboten wird. Die Jahre mit dem größten Risiko bleiben damit unversichert.

Aus diesem Grunde müssen Eltern, deren Kinder einen solchen Beruf erlernen wollen, rechtzeitig handeln – also noch bevor diese die Schule verlassen. Dies gilt beispielsweise auch für Gymnasiasten mit dem Berufsziel Lehrer. Wir helfen Ihnen und Ihrem Kind, eine bezahlbare BU-Absicherung für die gesamte Dauer zu sichern.

Wie hoch sind die Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler und Auszubildende

Die nachfolgende Tabelle zeigt die Beiträge für eine BU-Versicherung eines 16-jährigen Schülers im Vergleich zu einem 16-jährigen Azubi. Basis der Berechnungen ist ein Nichtraucher sowie eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente in Höhe von 1.000 € bis zum 65. Lebensjahr. (Tarifstand: 01.08.2024)

Vertragsabschluss als 16-jähriger Schüler bzw. Azubi	preiswertester Anbieter aus unserem Vergleich	monatl. Tarifbeitrag in Euro	monatl. Zahlbeitrag in Euro
Steuerfachangestellter	HDI	33,91	25,43
Kaufmann - Büromanagement	die Bayerische	42,83	27,20
Schüler (Gymnasium)	LV 1871	52,93	34,93
Schüler (Realschule)	Bayerische	59,78	37,96
Erzieher	UniVersa	57,90	39,37
Industriemechaniker	Ergo	62,02	40,93
Zweiradmechatroniker	Continentale	73,09	43,86
Podologe	Stuttgarter	63,33	44,33
Friseur	UniVersa	73,86	50,22
Holzbearbeitungsmechaniker	Continentale	85,87	51,52
Koch	Signal Iduna	83,52	54,29
Landwirt	Dialog	81,50	54,60
Pflegefachmann	UniVersa	88,74	60,34
Restaurantfachmann	UniVersa	88,74	60,34
Bäcker	UniVersa	106,98	72,75
Straßenbauer	Allianz	115,05	88,59
Fliesenleger	Alte Leipziger	125,68	98,03
Dachdecker	LV 1871	152,99	100,97
Tiefbaufacharbeiter	LV 1871	152,99	100,97
Maurer	AXA	157,35	107,39

Die für obige Übersicht gewählte Versicherungs- und Leistungsdauer bis zum 65. Lebensjahr stellt keine Empfehlung dar. Sie wurde nur als Kompromiss gewählt, weil viele Versicherer den BU-Schutz für Risikoberufe nicht bis zum 67. Lebensjahr anbieten. Wir wollten die Tendenz aber anhand einer möglichst breiten Tarifauswahl zeigen. Natürlich empfehlen wir Schülern eine Versicherungs- und Leistungsdauer bis zum voraussichtlichen Renteneintrittsalter – also bis zum 67. Lebensjahr.