Berufsunfähigkeitsversicherung: Student bleibt man nicht ewig

Weshalb ist ein frühzeitiger Abschluss wichtig?

Hierfür gibt es mehrere Gründe:

1. Studierende erhalten im Falle einer Berufs- bzw. Studierunfähigkeit keine Erwerbsminderungsrente. Ohne private Absicherung wären sie auf finanzielle Unterstützung durch die Eltern angewiesen.
2. Das Studium dauert nicht ewig. Nach Eintritt in das Berufsleben soll mit der wertvollen Arbeitskraft ein hoher Lebensstandard erreicht und erhalten werden. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt vor den finanziellen Folgen, falls die Arbeitskraft durch Unfall, Krankheit oder Stress verloren geht.

3. In jungen Jahren ist der Gesundheitszustand meist noch gut. Mit jedem Jahr des Wartens können jedoch gesundheitliche Beschwerden eintreten. Laut dem „BARMER-Arztreport 2018“ ist beispielsweise mehr als jeder sechste Student (17 Prozent) von einer psychischen Diagnose betroffen. Deshalb ist man nicht gleich studier- oder berufsunfähig. Aber mit einer solchen Diagnose in der Patientenakte wird es dann schwierig bis unmöglich, eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Leistungsausschlüsse oder Risikozuschläge zu bekommen.
4. Auch zum Zeitpunkt der Antragstellung ausgeübte Risikosportarten können zu Risikozuschlägen führen und den Beitrag erhöhen. Wird die Versicherung schon vor Aufnahme eines solchen Hobbys abgeschlossen, muss dies nicht nachgemeldet werden.
5. Die meisten Studenten – dies hängt von der Studienrichtung ab – werden in eine risikoarme Berufsgruppe eingestuft. Dadurch bleiben die Beiträge dauerhaft niedrig auch wenn später eine risikoreichere Tätigkeit ausgeübt wird.

Wer gilt als Student?

Student im Sinne von Berufsunfähigkeitsversicherungen ist, wer an einer Universität, Hochschule oder Fachhochschule immatrikuliert ist und das Studium hauptberuflich betreibt. Ein nebenbei betriebener Minijob zur Aufbesserung des BAföG (z. B. Kellnertätigkeit) stellt in der Regel kein Problem dar – sofern die Tätigkeit nicht mit besonderen Gefahren verbunden ist.

Viele Gesellschaften sehen auch ein duales Studium unkritisch, so lange es sich dabei wirklich um die Kombination von Ausbildung und Studium handelt.

Bei einem berufsbegleitenden Studium erfolgt die Einstufung jedoch grundsätzlich auf Basis der ausgeübten Berufstätigkeit.

Was ist die beste Berufsunfähigkeitsversicherung?

Diese Frage lässt sich so pauschal nicht beantworten. Junge Leute studieren verschiedene Fachrichtungen und haben unterschiedliche Vorerkrankungen und Hobbys. All das bewerten die Gesellschaften keineswegs einheitlich. Diesbezüglich ist ein Tarif ohne Risikozuschlag und ohne Leistungsausschluss in jedem Fall anstrebenswert.

Aber auch die beruflichen Ziele sind entscheidend. Wenn im Laufe des Berufslebens eine Teilzeitbeschäftigung wahrscheinlich ist (z. B. bei Lehramtsstudenten), kann eine Police mit Teilzeitklausel vorteilhaft sein. Wer eine selbstständige oder freiberufliche Tätigkeit anstrebt, sollte eher auf die Umorganisationsklausel achten. Und für einen Medizinstudenten, der später für seine Praxisgründung größere Darlehen aufnehmen muss, kann die Erhöhung der versicherten Rente auch über 2.500 € ohne erneute Gesundheitsprüfung wichtig sein.

Es hängt eben immer von der individuellen Situation ab. Eine für den Lehramtsstudenten empfehlenswerte Berufsunfähigkeitsversicherung kann für den Medizinstudenten mit dem Ziel einer eigenen Praxis durchaus weniger geeignet sein. Dies gilt selbstverständlich auch umgekehrt.

Optimaler Schutz – auch nach der Exmatrikulation

Nach dem Studium beginnt die deutlich längere Zeit des Berufslebens als Bachelor, Master oder Ingenieur. Mit zunehmendem Alter steigt auch das Risiko, berufsunfähig zu werden. Deshalb muss die Berufsunfähigkeitsversicherung in jeder Lebensphase optimalen Schutz bieten – selbst wenn das Studium abgebrochen oder nach erfolgreichem Abschluss eine risikoreiche Tätigkeit aufgenommen wird.

Jeder Student muss unter Berücksichtigung seiner beruflichen Ziele anhand der jeweiligen Versicherungsbedingungen prüfen, wie im ausgewählten Tarif Berufsunfähigkeit definiert ist und ob wichtige Erweiterungen darin enthalten sind; z. B.:

• Verzichtet der Versicherer auf die abstrakte Verweisung?
• Gelten verbraucherfreundliche und transparente Regeln für den Fall einer konkreten Verweisung?
• Wurde der Prognosezeitraum verkürzt?
• Gibt es die Leistungen nach 6-monatiger Berufsunfähigkeit rückwirkend?
• Was geschieht bei verspäteter Leistungsanmeldung?
• Gilt der Versicherungsschutz weltweit?
• Welche Regelungen gelten nach vorübergehendem Ausscheiden aus dem Berufsleben (z. B. Sabbatical, Elternzeit, Pflege von Angehörigen)?
• Gibt es eine verbraucherfreundliche Umorganisationsklausel für Selbstständige? (Diese definiert, unter welchen Voraussetzungen einem Selbstständigen eine Umorganisation seines Betriebs zugemutet werden kann, so dass ihm trotz seiner gesundheitlichen Beschwerden noch die Stellung als Betriebsinhaber erhalten bleibt.)

Viele Vergleiche berücksichtigen nur die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung – unserer auch die Versicherungsbedingungen.

Nicht jede Berufsunfähigkeitsversicherung ist studentenfreundlich

Einige Versicherungsgesellschaften verwehren Studenten einen umfassenden Schutz, weil diese noch keinen „echten“ Beruf ausüben. Mittels einer sogenannten Studenten- oder Erwerbsunfähigkeitsklausel reduzieren sie den Versicherungsschutz bis zum Berufseinstieg auf eine unzureichende Erwerbsunfähigkeitsversicherung. In diesem Fall würde der Versicherte bei einer Berufsunfähigkeit während des Studiums nur dann Leistungen erhalten, wenn er gar keiner Tätigkeit regelmäßig für mindestens 3 Stunden täglich nachgehen kann.

Andere Gesellschaften verzichten während der Studienphase nicht auf das abstrakte Verweisungsrecht. Dadurch können sie die Leistungen verweigern und auf eine andere zumutbare Tätigkeit verweisen, die der bisherigen Lebensstellung entspricht.

Ein unrühmliches Beispiel lieferte auch die Allianz. Bis 12/2018 ergänzte sie die „BerufsunfähigkeitsPolice“ bei Studenten durch eine Klausel, in der unter anderem vereinbart wurde:

Bricht die versicherte Person ihr Studium ab, besteht Versicherungsschutz nur für den Fall der Erwerbsunfähigkeit. Hat die versicherte Person bereits einen akademischen Abschluss (z. B. Bachelor) erzielt und bricht ein darauf folgendes Studium ab, so ist die versicherte Person weiterhin gegen Berufsunfähigkeit versichert.

Erst durch den Druck des Marktes wurde diese Klausel entfernt.

Aber es gibt genügend Versicherungen mit sehr guten Vertragsbestimmungen, bei denen das Studium der konkreten Fachrichtung als Berufstätigkeit definiert ist. Dort ist auch keine abstrakte Verweisung auf einen anderen Studiengang möglich.

Arbeitsunfähigkeitsversicherungen (Berufsunfähigkeitsversicherungen mit Arbeitsunfähigkeitsklausel) versprechen einen schnelleren Weg zur Leistung. Ein solcher Tarif ist hilfreich, wenn trotz 6-monatiger Arbeitsunfähigkeit der erforderliche BU-Grad (meist 50 Prozent) noch nicht nachgewiesen werden kann.

Welche Tätigkeit sollte während der Studienzeit versichert sein?

Natürlich ist guter Versicherungsschutz während der Studienzeit wichtig. Aber danach folgt die deutlich längere Zeit des Berufslebens. Deshalb sollte der BU-Schutz nicht nur während der Studienzeit optimal sein – sondern auch danach.

Häufig sind gute Möglichkeiten zur Erhöhung wichtig

Viele Versicherungsunternehmen begrenzen die Höhe der versicherbaren Berufsunfähigkeitsrente für Azubis und Studierende auf 1.000 bis 1.250 € monatlich. Nur bei einzelnen Anbietern ist eine BU-Rente bis 2.000 € versicherbar. Doch viele Studenten können sich allein aus finanzieller Sicht noch keine Absicherung in der später benötigten Höhe leisten. Wenn Sie als Student zunächst nur eine kleinere Rente versichern und diese später erhöhen wollen, benötigen Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit guter Nachversicherungsgarantie. Damit können Sie Ihre Berufsunfähigkeitsrente zu bestimmten Anlässen (z. B. Abschluss des Studiums, Hochzeit, Geburt eines Kindes) ohne erneute Gesundheitsprüfung und bei manchem Tarif sogar ohne erneute Risikoprüfung erhöhen. Letzteres ist natürlich empfehlenswerter, weil der Beitragssatz selbst bei einer inzwischen risikoreicheren Berufstätigkeit oder eines neu hinzugekommenen Hobbys niedrig bleibt.

Die Versicherungsgesellschaften definieren jedoch unterschiedliche Anlässe und Fristen, innerhalb derer die Nachversicherung erfolgen muss. Manche Tarife bieten zusätzlich eine anlassunabhängige Nachversicherungsgarantie zu bestimmten Zeitpunkten beziehungsweise innerhalb bestimmter Zeiträume an. Deswegen sollten Sie hierzu die diesbezüglichen Bedingungen des angebotenen Vertrags studieren.

Eine andere Möglichkeit zur Erhöhung der BU-Rente ist die Vereinbarung einer jährlichen Dynamik (Beitragsdynamik). Dabei können Beitrag und versicherte Rente jährlich und ohne bestimmten Anlass erhöht und so der laufenden Inflation angepasst werden. Ein inzwischen ausgeübter Risikoberuf oder ein risikoreiches Hobby haben dabei keinen Einfluss auf den Beitrag. Wünschen Sie diese dynamische Anpassung in einem Jahr nicht, können Sie dieser problemlos widersprechen. Dann bleiben Beiträge und versicherte Rente wie im Vorjahr.

Natürlich sollte ein Student bei der Auswahl der geeigneten Berufsunfähigkeitsversicherung auch weitere Punkte zu beachten. Am besten, Sie lassen sich von uns beraten.