Dread-Disease-Versicherung – Schutz bei schweren Krankheiten

Wie hoch ist das Risiko einer schweren Erkrankung?

Laut Nürnberger Versicherung erleiden jedes Jahr in Deutschland ca. 270.000 Menschen einen Schlaganfall, ca. 300.000 einen Herzinfarkt und ca. 500.00 eine Krebserkrankung. Hinzu kommen seltenere Erkrankungen wie Parkinson oder Multipler Sklerose. Insgesamt würden in Deutschland jährlich über 1 Million Menschen schwer erkranken.

Diese Zahlen klingen beängstigend und das sollen sie vermutlich auch. Schließlich lassen sich dann Dread Disease Versicherungen viel besser als Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung verkaufen. Nur – die Zahlen haben einen Haken. Sie beinhalten auch die Fälle, in denen die schwere Krankheit erst nach Erreichen des Renteneintrittsalters eintrat. Soll die Dread-Disease-Versicherung als Ersatz für eine Berufs- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung dienen, wäre wichtiger zu wissen, wie viele Menschen ihren Beruf vor Erreichen der Altersrente wegen einer solchen schweren Krankheit aufgeben müssen. Aber diese Zahlen werden leider nicht veröffentlicht.

Welche schwere Krankheiten gelten als versichert?

Zu den versicherten Krankheiten gibt es leider keine einheitlichen Regelungen. Die Zurich Life versichert bei ihrem „Eagle Star Krankheitsschutzbrief“ 63 Krankheiten bzw. Ereignisse, die Bayerische im Tarif „Premium Protect“ dagegen nur 38. Bei der „schwere Krankheiten Vorsorge“ der Canada Life sind beispielsweise folgende Krankheiten bzw. Ereignisse versichert:

Es kommt nicht auf die Anzahl der versicherten Krankheiten an

Viel wichtiger als die Anzahl ist, wie häufig diese Krankheiten in Deutschland auftreten und ab welchem Stadium sie versichert sind. Da es hier sehr unterschiedliche Definitionen gibt, wird die Auswahl eines bestimmten Tarifs schwierig. Schließlich weiß niemand, welche Krankheit er in welchem Ausmaß erleiden wird. Das macht eine bedarfsgerechte Beratung schwierig. Ist es nun besser, sich für den Tarif mit dem umfassendsten Schutz bei Schlaganfall oder für den Tarif mit der verbraucherfreundlichsten Definition bei Krebs zu entscheiden? Häufig wird sogar nur der jeweilige Facharzt sagen können, welche Formulierung besser ist. Für manche Krankheiten gelten auch verschiedene Karenz- oder Wartezeiten.

Auf jeden Fall sollten Sie nicht blind den Aussagen der Werbeprospekte oder mancher Vermittler vertrauen, die finanziellen Schutz bei Krebs, Herzinfarkt oder den sonstigen Krankheiten versprechen. Bei viele Krankheiten zahlt der Versicherer erst ab einem bestimmten Stadium. Dies musste auch eine Frau erfahren, bei der eine krankhafte Wucherung in der Brust entfernt wurde und trotz antihormoneller Therapie und Strahlentherapie keine Leistungen erhielt (vgl. Beschluss des OLG Oldenburg Az: 5 U 87/09). Deshalb ist ein Blick in die konkreten Vertragsunterlagen des jeweiligen Tarifs unerlässlich. Bezüglich Krebs schreibt beispielsweise die Canada Life in den Versicherungsbedingungen ihrer „schwere Krankheiten Vorsorge“ (Stand: 02/2018):

Krebs bezeichnet eine bösartige Gewebsneubildung, bei der Körperzellen unkontrolliert wachsen und gesundes Gewebe verdrängen und zerstören. Die Diagnose Krebs im Sinne dieser Bedingungen umfasst auch Leukämien, bösartige Tumore des Lymphsystems (Lymphome), Morbus Hodgkin und maligne Knochenmarkserkrankungen. Die Diagnose muss anhand eines feingeweblichen Nachweises durch einen qualifizierten Onkologen oder Pathologen erfolgen. Krebs zeichnet sich durch ein unkontrolliertes Wachstum, die Vermehrung von Tumorzellen und die Einwanderung in gesundes Gewebe und dessen Zerstörung aus.
 
Folgende Erkrankungen sind ausgeschlossen

• Carcinoma in situ, d.h. alle prämalignen Erkrankungen oder nicht-invasiven Krebserkrankungen (z. B. CIN-1 bis CIN-3 bei Gebärmutterhalsveränderungen, Krebserkrankungen im Stadium 0)
• Früher Prostatakrebs nach der TNM-Klassifikation T1a N0 M0 und T1b N0 M0
• Maligne Melanome der Haut nach der TNM-Klassifikation T1a N0 M0, T1b N0 M0 und T2a N0 M0
• Hyperkeratosen, Basaliome und Spinaliome
• Alle anderen Tumorerkrankungen im Stadium I, wenn für die Behandlung weder eine Strahlen- noch eine Chemotherapie erforderlich ist; die Notwendigkeit einer Strahlen- oder Chemotherapie ist durch einen gemäß § 28 Absatz 11 qualifizierten Arzt zu bestätigen.

Stadieneinteilungen und Klassifikationen gemäß der TNM-Klassifikation nach UICC/AJCC oder der Klassifikation für Lymphomerkrankungen nach Ann Arbor. Es besteht kein Versicherungsschutz für Krebs, der innerhalb der ersten sechs Monate nach Beginn des Versicherungsschutzes (siehe § 14 Absatz 1) bzw. nach Erhöhung des Schutzes, bezogen auf den erhöhten Teil, diagnostiziert wird.

Alles verstanden? Schön – dann schauen Sie sich vor dem Abschluss einer Dread-Disease-Versicherung auch die konkreten Definitionen zu den anderen versicherten Krankheiten an. Denn maßgebend sind immer die Versicherungsbedingungen – nicht die Werbeaussagen.

Wann ist eine Dread-Disease-Versicherung empfehlenswert?

Der Abschluss einer Dread-Disease-Versicherung kann richtig sein, wenn Sie im Falle einer schweren Krankheit einen größeren Geldbetrag benötigen, um beispielsweise

• ein aufgenommenes Darlehen zurückzuzahlen,
• Ihr Haus oder Ihre Eigentumswohnung den gesundheitlichen Erfordernissen entsprechend umzubauen und/oder
• sich eine teure Therapie zu leisten, die der Krankenversicherer bzw. die Krankenkasse nicht bezahlen würde.

Die Versicherung kann von Unternehmen auch als Keyman-Police genutzt werden, wenn der plötzliche Ausfall eines angestellten Spezialisten durch eine der versicherten Krankheiten zu Liquiditätsengpässen oder gar zum wirtschaftlichen Ruin führen würde. In dieser Funktion schützt sie das Unternehmen – nicht den unabkömmlichen Spezialisten.

Besonderheiten bei der Beitragkalkulation

Die Beiträge für die Dread-Disease-Versicherung sind je nach Anbieter konventionell oder fondsgebunden kalkuliert.

Bei konventioneller Kalkulation werden die Tarifbeiträge vorab mit entsprechender Vorsicht kalkuliert. Höhere Zinsen, niedrigere Verwaltungskosten und vor allem geringere Versicherungsfälle sorgen normalerweise für einen Überschuss. Aus der Verrechnung dieser Überschüsse ergibt sich dann der tatsächlich zu zahlende Zahlbeitrag. Dieser ist jedoch nicht für die gesamte Versicherungsdauer garantiert und kann sich bei einer Reduzierung der Überschüsse erhöhen – im Extremfall bis zur Höhe des Tarifbeitrags.

Bei Dread Disease Versicherungen auf Fondsbasis werden die Beiträge in Investmentfonds angelegt. Je nach Entwicklung der Kosten, der Versicherungsfälle und des Fondsvermögens können die Beiträge steigen oder sinken. Deswegen wird der Beitrag lediglich für die ersten Vertragsjahre garantiert.

In keine dieser Gruppen passt der „Krankheits-Schutzbrief“ der Zurich Life. Dies ist ein Tarif nach irischem Recht. Der zu zahlende Beitrag ist über die gesamte Versicherungsdauer garantiert. Doch wie wird die Gesellschaft handeln, wenn die Versicherungsfälle über das kalkulierte Maß steigen?

Sind Dread-Disease-Policen eine Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung?